En los Estados Unidos, cualquier entidad financiera puede otorgarte un préstamo personal, depende de tu condición financiera los intereses que te cobrarán, por ello se debe consultar y elegir el que mejor te convenga.
Una emergencia, el aumento en el costo de vida a causa de la inflación y otras circunstancias pueden afectar tu presupuesto mensual y llevarte a considerar si debes pedir un préstamo personal para cubrir los gastos y deudas, especialmente cuando no tienes ahorros.
Sin embargo, si no tienes crédito o tienes mal crédito, pedir un préstamo personal puede convertirse en una solución muy costosa y con consecuencias devastadoras para tus finanzas y tu bienestar.
Los préstamos personales los otorgan las entidades financieras con las cuales tienes cuentas y eres cliente desde hace por lo menos 2 años. Ello porque ningún banco o cooperativa está dispuesto a perder dinero.
Hay dos tipos de préstamos personales:
- Los garantizados: requieren algún tipo de garantía como condición para el préstamo.
Se puede garantizar un préstamo personal con una cuenta de ahorros o un activo físico, como tu auto.
Si no pagas el préstamo, el prestamista podría quedarse con lo que has puesto como garantía.
- Los no garantizados: no requieren ninguna garantía para pedir dinero prestado.
Al ser considerados más riesgosos, por lo general tienen intereses más altos.
Si piensa que no tiene otro recurso que pedir un préstamo, busca prestamistas convencionales que se rijan por las leyes y que estén autorizados a operar en el estado donde vives.
Tanto los bancos como las cooperativas de crédito convencionales pueden ofrecer préstamos personales garantizados y no garantizados.
El tipo y valor del préstamo y el nivel de interés dependerán del historial y puntaje crediticio del prestatario.
Cabe señalar que hasta, al menos, el 10 de marzo de 2023, las cooperativas de crédito no pueden cobrar más del 18% de interés en los préstamos.
Ten mucho cuidado con los prestamistas que prometen un proceso fácil y sin investigar tu historial de crédito.
Entre los préstamos no garantizados considerados peligrosos figuran los llamados préstamos de día de pago (payday loans, en inglés), o préstamos rápidos, conocidos así porque se supone que son a corto plazo, hasta que la persona pueda cobrar su próximo cheque. Generalmente, este tipo de préstamo tiene intereses altísimos.
Existen compañías que podrían cobrar interés exagerado como 150, 200 o 300, y se ha detectado hasta intereses en miles por ciento, advierte un experto del Center for Responsible Lending (Centro para préstamos responsables o CRL, que aboga por políticas y regulaciones que frenen los préstamos abusivos.
El puntaje mínimo para extender un préstamo personal varía según los prestamistas.
Si estás pensando en pedir un préstamo, es muy importante entender tu puntaje del FICO, que le da a la empresa financiera una idea de tu capacidad de pago. El FICO tiene un rango de 300 a 850.
Si tu puntaje es menos de 580, es posible que sea un préstamo más caro.
Por lo general, el puntaje crediticio mínimo para calificar para un préstamo personal suele ser de 610 a 640.
Pero es posible conseguir préstamos con una puntuación menor.
Hay que tener en cuenta que eso afectará el monto del préstamo y los intereses que impone el prestamista.
Calificar dependerá de una combinación de factores: tu historial y puntuación crediticia, ingresos y deudas.
Puntaje de crédito bueno
Los parámetros según FICO:
- Excepcional: 800 puntos o más
- Muy bueno: de 740 a 799
- Bueno: de 670 a 739
- Regular: de 580 a 669
- Malo: menos de 580
Puedo obtener un préstamo sin verificación de crédito Sí, pero no es tan fácil o recomendable.
Hay que tener un historial de trabajo donde tú puedas verificar con esta empresa y decirle, llevo trabajando dos años y aquí están mis ingresos y mis egresos.
Eso se le llama cashflow underwriting (suscripción de flujo de efectivo).
Hay que encontrar una empresa que te pueda aceptar y evaluar basado en tu historial de trabajo.
Suele ser común que prestamistas en línea, de día de pago y otras compañías ofrezcan préstamos sin verificación de crédito.
Es muy fácil acudir a un préstamo en línea porque dicen que, calificas.
Lo que no te das cuenta es que la tasa de interés que te están cobrando es tan alta que sí, te resuelve de inmediato el problema que tienes, pero estás generando otra deuda más complicada.
Estás creando un círculo vicioso donde tu préstamo se está haciendo más y más grande.
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Préstamo de día de pago
Las compañías que te ofrecen estos préstamos es porque quieren ganar dinero.
Antes de firmar un acuerdo, debes tener claro los términos del préstamo, cual es el interés y si es fijo o variable.
Ahora que están subiendo las tasas de interés, puede cambiar de repente y eso va a afectar tu presupuesto.
Además, debes averiguar si hay costos adicionales y si te cobran por saldar la deuda antes de tiempo.
Se recomienda hacer todo lo posible para pagar esa deuda lo más pronto posible.
También debes saber que hay regulaciones que te protegen de abusos financieros.
Como, el fraude en contra de prácticas engañosas.
Que te digan que te están dando un interés y de verdad te dan otro. Eso es ilegal. Pero aparte de esas investigaciones donde hay fraude,
muchos prestamistas no tienen que seguir las mismas reglas o leyes que las instituciones financieras verdaderas.
Se debe advertir las medidas extremas que algunas empresas toman para recuperar el dinero prestado.
Hay muchas compañías que son más agresivas en la forma que tratan de colectar el dinero.
Tratan de llevar a las personas a la corte o incautar sus posesiones, sus autos en el proceso de recobrar su dinero.
Durante años, el CRL ha batallado estas prácticas. Se recomienda que si alguien es víctima de este tipo de agresión, presente una queja con los reguladores estatales o federales.
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