Cuando se requiere dinero en efectivo para cubrir cualquier emergencia, la gente suele solicitar un préstamo de día de pago o un préstamo con el título de propiedad de su carro.
Pero estas dos opciones de préstamo son muy costosas y lo pueden dejar atrapado en una montaña de deudas.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son préstamos de bajo monto y de corto plazo. Habitualmente, son préstamos de $500 o menos, y por lo general hay que repagarlos en un plazo de entre dos y cuatro semanas.
Estos préstamos, también llamados adelantos de efectivo, son legales en la mayoría de los estados.
Para obtener un préstamo de día de pago, usted le entrega un cheque personal al prestador por el monto que quiere tomar en préstamo, más los cargos del prestador.
También puede autorizar al prestador a debitar electrónicamente de su cuenta bancaria el monto del préstamo más los cargos.
Si usted no repaga el préstamo en la fecha, el prestador puede cobrar el cheque o debitar el pago electrónicamente de su cuenta.
Los préstamos de día de pago son costosos. Los prestadores suelen cobrar entre $10 y $30 por cada $100 de préstamo.
Lo que quiere decir que, en un típico préstamo de día de pago, un cargo de
$15 por cada $100 equivale a una tasa porcentual anual (APR) de 391%.
La tasa APR le indica cuánto le cuesta tomar dinero prestado por un año. En comparación, la APR promedio de las tarjetas de crédito es 15%.
Asì funciona
- Usted quiere un préstamo de $500. El prestador le ofrece un préstamo por dos semanas. El cargo es de $15 por cada $100 que tome prestados. Así que su cargo será de $75.
- Usted le entrega un cheque de $575 al prestador, o lo autoriza a efectuar un débito electrónico de su cuenta bancaria por ese monto. El prestador le da $500 en efectivo.
- Dos semanas más tarde, usted le paga $575 al prestador. Dependiendo de cómo haya acordado repagar el préstamo, en ese momento, el prestador puede debitar su cuenta bancaria, cobrar su cheque o aceptar su pago en efectivo o por algún otro medio.
- Conclusión: usted pagó $75 para tomar un préstamo de $500 por dos semanas.
Renovaciones
Si usted no puede pagar el préstamo en la fecha establecida, varios prestadores le prorrogarán la fecha de vencimiento por otras dos o cuatro semanas, pero usted debe pagar otro cargo.
Eso es lo que se llama un “rollover” o renovación de préstamo. Cada vez que usted aplace el pago del préstamo, el prestador le cobrará un nuevo cargo, y usted todavía sigue debiendo el saldo original completo. Con estas renovaciones, el costo del préstamo aumenta rápidamente.
Usando el mismo ejemplo que antes, en la fecha de vencimiento original usted no paga, y en lugar de pagar renueva el préstamo de $500 por otras dos semanas. Esta renovación le cuesta otros $75, esos $75 se suman a los $575 que ya debía, así que ahora adeuda $650.
La ley federal establece los mismos requerimientos para los préstamos de día de pago y con el título de propiedad de un carro que para otros tipos de crédito: los prestadores le deben informar por escrito el costo del préstamo antes de que usted firme el acuerdo de préstamo.
Le deben indicar el cargo financiero, que es un monto expresado en dólares y la tasa APR, que es un porcentaje.
La tasa APR depende de la cantidad de dinero que tome en préstamo, el cargo financiero mensual, los cargos que tendrá que pagar (por ejemplo, cargos de procesamiento, documentación y otros), y la duración del préstamo.
Use la tasa APR para comparar el costo de tomar un préstamo de dinero en diferentes prestadores. Esa es la manera más clara de ver cuán costoso es un préstamo.
Asimismo, en varios estados los prestadores deben obtener una licencia para operar.