Cuando le es difícil cumplir con los pagos de las cuotas del préstamo para la compra de un auto, lo primero que debe saber es que su puntaje de crédito se verá afectado seriamente, además deberá afrontar las formas más comunes que los acreedores utilizan para cobrar la deuda.
En el caso de que atravieses por una crisis financiera y no puedas pagar tus deudas, es decir, estés a un paso de la bancarrota, es recomendable la firma de nuevos contratos (contratos de reafirmación) que garantizarán que no pierdas tu casa o tu auto, entre otras propiedades.
Un acuerdo de reafirmación le permite aceptar pagar parte o la totalidad de ciertas deudas que tiene. Este proceso eliminará ese saldo de su descarga, pero puede ayudar a mitigar el daño de la bancarrota a su puntaje de crédito y también le permitirá conservar la garantía del préstamo (casa, auto).
Sin embargo, antes de firmar un acuerdo de reafirmación, es una buena idea consultar a un abogado especializado en bancarrotas. Un abogado con experiencia puede ayudarlo a determinar si es adecuado para usted y, si lo es, asegurarse de hacer todo correctamente y en su mejor interés.
Hacer un acuerdo de reafirmación puede ser útil si desea permanecer en su hogar o si necesita seguir conduciendo su automóvil. Sin embargo, este tipo de acuerdo significa que aún es responsable de algún tipo de pago del préstamo.
Un acuerdo de reafirmación es un documento voluntario que obliga legalmente a un prestatario a pagar parte o la totalidad de lo que debe en una cuenta específica en lugar de liquidar la deuda declarándose en bancarrota. Elimina una deuda específica de su descarga de bancarrota y lo obliga legalmente a realizar pagos según los términos del acuerdo.
Este acuerdo contiene varios datos, incluido el monto de la deuda que está reafirmando, sus términos de pago, la tasa de porcentaje anual, detalles sobre la garantía (si corresponde) y más.
El propósito de la bancarrota es liquidar algunas o todas sus deudas para que ya no tenga que hacer pagos. Pero en algunos casos, es posible que desee reafirmar una determinada deuda, acordando pagar una parte o la totalidad de lo que debe en lugar de solicitar su cancelación.
La reafirmación generalmente se usa en los casos de bancarrota, donde el prestatario intenta cancelar las deudas en su totalidad en lugar de aceptar un plan de pago reestructurado.
Si desea presentar un acuerdo de reafirmación, debe hacerlo dentro de los 60 días posteriores a la primera fecha de la junta de acreedores. Una vez que lo presente, debe ser aceptado por el acreedor.
Una vez que presente el acuerdo ante el tribunal, tiene 60 días a partir de la fecha de presentación o de la fecha de descargo, la que sea posterior, para cambiar de opinión y rescindirlo.
Un acuerdo se presenta mediante la presentación de una Declaración de Intención a la corte. También debe enviar la Declaración de intenciones al prestamista. Por lo general, un abogado de bancarrotas puede ayudarlo a redactar y negociar un acuerdo de reafirmación.
Una vez que tenga un acuerdo por escrito, puede haber una audiencia de reafirmación en la que el juez revise el acuerdo.
Las audiencias aseguran que todo esté en el mejor interés tanto para usted como para el prestamista. Cuando usted y el prestamista hayan llegado a un acuerdo, ambos deben firmar la documentación del acuerdo de reafirmación y el acuerdo debe presentarse ante el tribunal.
Antes de firmar un acuerdo de reafirmación, es una buena idea consultar a un abogado especializado en bancarrotas. Un abogado con experiencia puede ayudarlo a determinar si es adecuado para usted y, si lo es, asegurarse de hacer todo correctamente y en su mejor interés.
Cancelación o recuperación
Los puntajes de crédito se basan en toda la información en su informe de crédito, bueno y malo, y las agencias de informes de crédito y las compañías que producen puntajes de crédito como el puntaje FICO mantienen sus modelos de puntaje en secreto.
Alguien que tiene problemas con una cuenta, como un préstamo de automóvil, a menudo tiene dificultades para mantener otras cuentas en línea.
Su puntaje de crédito puede verse afectado por pagos atrasados del automóvil, embargos, pagos atrasados de tarjetas de crédito, juicios, gravámenes fiscales y otras entradas negativas o despectivas.
Un cargo del préstamo del automóvil pueden causar un impacto significativo, tal vez tanto como 100 puntos.
Tanto la reposesión como la cancelación no solo tendrán un efecto profundo en su puntaje a corto plazo, sino que también seguirán influyendo en su puntaje crediticio y en las decisiones crediticias de los posibles prestamistas durante siete años (aunque la información despectiva tiene un efecto menor en su puntaje de crédito a medida que envejece).
La mayoría de las personas, con problemas de pago de préstamo de auto, se encuentran con el término cancelación después de revisar el informe de crédito.
Debido a que una cancelación está asociada con una deuda impaga, muchos asumen que la cancelación significa que la deuda ya no es cobrable y que ya no debe el dinero. Ese no es el caso.
Una anotación de cancelación indica que el prestamista ya no muestra la cuenta como una deuda incobrable en el resultado final.
Eso generalmente no detiene los esfuerzos de cobro del prestamista. El prestamista puede seguir intentando cobrar la deuda.
A menudo, el prestamista transferirá o venderá la deuda a una agencia de cobro.
A su vez, la agencia de cobranza cobra la deuda para el prestamista o, si la agencia de cobranza compró la deuda, la cobra para su propio beneficio.
De cualquier manera, una cancelación es simplemente un término contable, y aún debe la deuda.
La Reserva Federal requiere que un prestamista cancele una deuda de tarjeta de crédito cuando tiene 180 días de retraso.
Un préstamo de automóvil o un préstamo a plazos deben cancelarse cuando tiene 120 días de retraso.
Si paga la deuda, la compañía que compró la cuenta debe mostrar que la pagó, pero desafortunadamente, el prestamista original puede continuar reportando el cargo por siete años.
Si la cancelación es una deuda garantizada, como un préstamo de automóvil o una hipoteca, es probable que ya haya perdido la garantía (la casa o el automóvil) a través de la recuperación o la ejecución hipotecaria.
Recuperación
Una recuperación ocurre cuando un acreedor toma posesión de la garantía, generalmente un automóvil, que usted presentó al solicitar un préstamo.
Antes de que un prestamista acepte prestarle dinero para la compra de un automóvil, debe aceptar garantizar el pago del préstamo con el vehículo.
El contrato crea un gravamen a favor del prestamista. El gravamen permite que el prestamista tome el automóvil, lo venda y aplique los ingresos de la venta al préstamo si no cumple con su pago.
Si el precio de la subasta no es suficiente para pagar el préstamo, aún deberá el resto llamado saldo de deficiencia. (El prestamista libera el gravamen sobre el automóvil después de que usted paga el saldo del préstamo).
Si pierde el automóvil por recuperación, la mayoría de las leyes estatales le darán algo de tiempo para recuperar el automóvil.
El proceso se llama restablecimiento del préstamo. El restablecimiento requiere que usted pague cualquier monto vencido, así como los costos del prestamista por la recuperación.
Es posible cancelar un préstamo sin que el concesionario recupere la posesión del automóvil.
Ninguna ley obliga que el prestamista recupere la propiedad antes de cancelar el préstamo.
El prestamista podría optar por hacerlo al revés o podría optar por no recuperar el automóvil en absoluto.
El prestamista podría verse obligado a renunciar a la recuperación si no se puede ubicar el automóvil o si el valor del automóvil es menor de lo que costaría venderlo en una subasta (por ejemplo, si el automóvil quedó destrozado en un accidente).
La falta de una recuperación no altera la necesidad de cancelar el préstamo ni evitar que el prestamista venda el préstamo cancelado a un comprador de deuda.
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