Un informe de crédito es un documento que tiene información acerca de su actividad crediticia y de su situación actual de crédito, como el historial de pago de sus préstamos y el estado de sus cuentas de crédito.
Su informe de crédito le ofrece un resumen de su vida financiera.
La mayoría de la gente tiene más de un informe de crédito.
Las compañías de informes de crédito, también conocidas como agencias de informes de crédito sobre el consumidor o agencias de informes de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), recopilan y almacenan datos financieros acerca de usted, que les llegan de los acreedores, como los prestamistas, compañías de tarjetas de crédito y otras entidades financieras.
Los acreedores no están obligados a informar a todas y cada una de las compañías de informes de crédito.
Así, los prestamistas, empleadores, aseguradores y arrendadores pueden tomar decisiones basados en el contenido de su informe, y esa información también determina su puntaje de crédito.
Diferencia entre informe de crédito y puntaje de crédito
Su informe de crédito es un historial de sus cuentas y pagos.
Su puntaje de crédito es un número que se genera de los detalles de su informe de crédito.
FICO, una compañía que proporciona puntajes de crédito, analiza esos detalles y los categoriza por orden de importancia para calcular los puntajes FICO® Score.
Por lo general, el puntaje va de 300 a 850 y mientras más alto sea el número, mejor será su crédito.
Básicamente, los prestamistas pueden ver su informe y su puntaje de crédito para decidir si le prestan dinero o no, así que es importante prestar atención a ambos.
Saber cómo leer y usar su informe de crédito le ayuda a prepararse para administrar mejor su crédito. Usted podrá verificar que la información sea correcta y reducir la posibilidad de una negativa, al solicitar un préstamo.
Cada agencia de crédito organiza sus informes de manera diferente, por lo que las secciones pueden estar en un orden diferente, pero todos sus informes tienen las mismas partes básicas. Así es como se ve un informe de crédito:
Información personal
Su información personal incluirá los nombres que ha utilizado, direcciones y números de teléfono, actuales y anteriores, número de Seguro Social (parcialmente enmascarado por seguridad), fecha de nacimiento y empleadores actuales y anteriores.
No se sorprenda si su nombre se escribe diferente. Aparecerán variaciones que ha utilizado en las solicitudes de crédito, como apellido de casado y de soltero, con y sin segundo nombre o inicial, la versión corta de su nombre, etc.
Si uno o más de sus empleadores o números de teléfono faltan, no es gran cosa.
Pero esté atento a las direcciones que no reconoce, especialmente si luego detecta cuentas que no reconoce. Eso sugiere que alguien ha utilizado su información personal para abrir cuentas fraudulentas a su nombre. Denuncie el robo de identidad tan pronto como lo descubras.
Cuentas
Esta sección enumera todas sus cuentas que no han pasado a cobros ni han sido incumplidas. Esta es la esencia de su informe crediticio.
Cada cuenta tiene un resumen en la parte superior. Asegúrese de reconocer los siguientes elementos:
Nombre y dirección del acreedor, número de cuenta y fecha de apertura.
Estado de la cuenta (por ejemplo, si está abierta, cerrada o transferida) y si está al día con los pagos. Las cuentas que estaban al día cuando comenzaron las adaptaciones de pago relacionadas con la pandemia deben continuar reportándose como vigentes.
Tipo de cuenta (tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, etc.).
Ya sea que sea propietario individual o conjunto de la cuenta o simplemente un usuario autorizado.
Límite de crédito o monto original del préstamo a plazos.
También verá información de saldo y pago, incluida la fecha en que el acreedor envió por última vez datos de la cuenta a la oficina. No espere que refleje su saldo a partir de hoy. Por ejemplo, incluso si paga su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, su informe puede mostrar un saldo si la actividad de su tarjeta se informó en la mitad del ciclo de facturación.
Asegúrese de que su historial de pagos no muestre errores, como un pago atrasado cuando pagó a tiempo. También querrá asegurarse de que los límites de su cuenta sean correctos, ya que esto puede afectar su índice de utilización de crédito, y ese es un factor importante en los puntajes de crédito.
Si se cerró una cuenta, su informe indicará quién la cerró y cuándo. Las cuentas cerradas y al día pueden permanecer en sus informes crediticios indefinidamente. Pero las cuentas cerradas por el acreedor porque usted no pagó según lo acordado deberían desaparecer siete años después de que la cuenta entró en mora por primera vez.
Información negativa, si la hubiera.
La sección información negativa enumerará las cuentas que no han sido pagadas según lo acordado, cobros y registros públicos como quiebras.
La información negativa generalmente permanece en su informe crediticio durante siete años, con la excepción de las quiebras del Capítulo 7, que permanecen en su informe durante 10 años.
En esta sección, querrás asegurarte de que cualquier información negativa sea precisa. Si ve cuentas o colecciones incorrectas o si algo se incluye después de que se suponía que debía haber sido abandonado, impugne las entradas de inmediato para eliminarlas de su informe.
Consultas sobre tu crédito
Esta sección enumera las ocasiones en las que alguien verificó su crédito. Verá consultas cuando solicitó un nuevo crédito o aumentos de límite, así como consultas relacionadas con cosas como solicitudes de vivienda o servicios públicos. Las entradas pueden estar separadas por tipo:
Las consultas difíciles ocurren cuando usted autoriza a un acreedor potencial a verificar su expediente como parte de una solicitud. Estos pueden provocar una pequeña caída temporal en su puntaje crediticio.
Por otro lado, las consultas suaves, que no afectan su puntaje crediticio, ocurren cuando verifica su propio crédito o un acreedor potencial ve si quiere enviarle una oferta promocional.
Ambos tipos de consultas incluirán el nombre y dirección de la organización, así como la fecha. Asegúrese de que todas las consultas exhaustivas hayan sido autorizadas por usted y de que desaparezcan de su informe después de dos años.
Recibir notificaciones de cambios de puntuación
Vea su puntaje gratuito en cualquier momento, reciba notificaciones cuando cambié y constrúyelo con información personalizada.
Qué información no se encuentra en los informes de crédito
Sus informes de crédito no incluyen puntajes de crédito. Sin embargo, la información que contienen los informes ayuda a dar forma a sus puntuaciones.
No incluyen los informes de crédito:
Salario
Hace una gran diferencia en su vida diaria, pero su salario no aparece en sus informes crediticios y no afecta sus puntajes crediticios.
Estado de Empleo
Los informes de crédito pueden incluir a sus empleadores, pero no dicen si su empleo terminó ni cuándo. La información es para fines de identificación y proviene de sus solicitudes de crédito anteriores.
Estado civil e historial crediticio del cónyuge.
Puede casarse, pero sus informes crediticios no. Usted y su cónyuge tendrán informes de crédito separados y el crédito de él o ella no afectará el suyo.
Pero tome nota: las cuentas que abren juntos (una hipoteca o tarjetas de crédito compartidas, por ejemplo) aparecen en ambos informes crediticios, y errores como pagos atrasados podrían afectarlos a ambos.
Activos
Sus saldos bancarios, cuentas de jubilación como 401(k) y cuentas de inversiones o corretaje no figuran en sus informes crediticios.
Préstamos 401(k)
Cuando usted pide dinero prestado, no aparece en sus informes de crédito. (Pero, por lo general, tampoco es una buena idea; realmente puede retrasar el progreso de su ahorro para la jubilación).
Si ves errores, dispútelos
Si detecta imprecisiones que pueden estar reduciendo sus puntuaciones, recopile documentación para respaldar su afirmación. Puede denunciar los errores del informe de crédito mostrándolos a la agencia de crédito. Deberá proporcionar copias de los documentos que demuestren su identidad y muestren por qué el artículo es incorrecto. La oficina tiene 30 días para investigar y responder.
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