De seguro ni se ha dado cuenta, pero las tasas de interés de las tarjetas de crédito subieron de 16% en enero a alrededor del 18,4% a fines de septiembre.
La tendencia alcista de este año ha estado influenciada por la lucha de la Reserva Federal contra la inflación. Esto ha provocado que el banco central suba su tasa de interés objetivo, lo que influye en las tasas variables de las tarjetas para los consumidores.
Además de los aumentos influenciados por la Reserva Federal, existen otras situaciones en las que el emisor de su tarjeta puede aumentar las tasas de interés en su cuenta sin previo aviso.
En cuanto a qué tan alta puede ser la tasa de interés de su tarjeta, la Ley CARD no estableció un techo. Si bien muchos estados tienen leyes contra la usura que limitan las tasas de interés que pueden cobrar los prestamistas, muchas de estas leyes estatales no se aplican en la práctica a las tasas de las tarjetas de crédito.
Por un lado, si tiene una APR (tasa de porcentaje anual, representa el interés anual que se cobra por los préstamos) promocional del 0%, su emisor aumentará su tasa automáticamente una vez que finalice el período promocional. Y si no realiza al menos su pago mínimo durante 60 días, su emisor podría imponer una tasa de interés de penalización en su cuenta.
De lo contrario, el emisor de la tarjeta generalmente no puede aumentar su tasa de interés durante el primer año en que abre la cuenta.
Después de ese período, debe notificarle con 45 días de anticipación sobre cualquier cambio en la tasa, según la Ley de divulgación, responsabilidad y responsabilidad de la tarjeta de crédito (Ley CARD).
Las nuevas transacciones que ingrese más de dos semanas después de este período de notificación se cobrarán a la nueva tasa. Si no está de acuerdo con el cambio de la tasa de interés, puede cancelar su tarjeta de crédito. En ese caso, puede pagar cualquier saldo existente en la cuenta a su tasa actual más baja. Debe tener en cuenta que no hay límite en las tasas de interés que pueden cobrar las emisoras de las tarjetas.
La usura se refiere a prestar a una tasa de interés que es tan alta que no es razonable. En California, la ley de usura del estado limita las tasas de los préstamos de consumo al 10%; sin embargo, California también exime a los préstamos hechos por bancos y cooperativas de crédito de esta ley de usura
Algunos otros estados también eximen a los bancos de sus leyes de usura. Y los bancos pueden cobrar las tasas de interés vigentes en el estado donde tienen su sede, en lugar de en el estado del consumidor.
Es por eso por lo que los emisores de tarjetas de crédito tienden a tener su sede en estados como Delaware y Dakota del Sur que no tienen límites máximos de tasas de interés para las deudas de tarjetas de crédito.
Los bancos pueden incluso cobrar las tasas permitidas en un estado donde tiene sucursales y no donde tiene su sede, incluso si el prestatario vive en otro estado.
En términos prácticos, no hay límite en cuanto a qué tan alta puede ser la tasa de interés de su tarjeta.
Sin embargo, hay algunas situaciones en las que los consumidores obtienen la protección de un tope en sus tasas de interés. Una excepción son las tarjetas emitidas por una cooperativa de ahorro y crédito autorizada por el gobierno federal. La ley establece que estas instituciones no pueden cobrar a sus miembros una tasa superior al 18%, incluidos todos los cargos financieros, sobre sus saldos impagos.
Además, si está sirviendo activamente en las fuerzas armadas o es un dependiente cubierto de dicha persona, la Ley de Préstamos Militares limita las tasas de interés, incluidos los cargos financieros, sobre la deuda de su tarjeta de crédito al 36%.
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