Cuando lo llama un cobrador de deudas, es importante que usted conozca sus derechos y sepa lo que tiene que hacer.
La FTC (Comisión Federal de Comercio) ejecuta y vela por el cumplimiento de la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (FDCPA), que establece que es ilegal que los cobradores de deudas usen prácticas abusivas, desleales o engañosas cuando cobran deudas.
La Ley FDCPA cubre sus deudas con tarjeta de crédito, préstamos para carros, facturas médicas, préstamos estudiantiles, hipotecas y otras deudas del hogar. Las deudas comerciales no están cubiertas.
Limitaciones de los cobradores
Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8 a. m. ni después de las 9 p. m., a menos que usted acepte que lo llamen fuera de ese horario.
Tampoco pueden llamarlo a su trabajo si usted les dice que no tiene permitido recibir llamadas allí.
En general, los cobradores de deudas pueden llamarlo por teléfono, enviarle cartas, emails o mensajes de texto para cobrar una deuda. Sin embargo, no pueden ser persistentes si usted no lo permite.
Cómo frenar acoso
Envíe una carta a la compañía de cobranzas y pida que dejen de comunicarse con usted.
Guárdese una copia de la carta.
Considere enviar la carta por correo certificado y pagar un “acuse de recibo”.
Eso le permitirá tener un registro de que el cobrador recibió su carta.
Una vez que la compañía de cobranzas reciba su carta, solo puede comunicarse con usted para confirmar que dejarán de establecer contacto en el futuro, o para informarle que prevén tomar una acción específica, por ejemplo, presentar una demanda judicial.
Si usted tiene un abogado que lo representa, infórmeselo al cobrador.
El cobrador debe comunicarse con su abogado y no con usted, a menos que el abogado no responda las comunicaciones del cobrador de deudas dentro de un plazo razonable.
Considere hablar con el cobrador al menos una vez, incluso si usted piensa que no debe nada o que no puede pagar la deuda inmediatamente.
De esa forma, usted puede averiguar más detalles sobre la deuda y confirmar si la deuda es realmente suya.
Para evitar a los cobradores de deudas fraudulentos, tenga cuidado de no compartir su información personal o financiera, especialmente si todavía no está familiarizado con el cobrador.
No se puede divulgar la deuda
Por lo general, un cobrador de deudas no puede hablar de su deuda con ninguna otra persona, excepto con usted o su cónyuge.
Un cobrador puede comunicarse con otras personas para averiguar su domicilio, el teléfono de su casa y el lugar donde trabaja, pero usualmente no puede comunicarse con otras personas más de una vez y no les puede decir que usted tiene una deuda.
Cobrador obligado a informar
Un cobrador tiene que darle “información de validación” sobre la deuda, ya sea durante su primera llamada de teléfono o por escrito dentro de los cinco días siguientes a la fecha en que se comunicó con usted por primera vez.
El cobrador debe suministrarle cuatro datos:
- Cuánto dinero debe.
- El nombre del acreedor al que usted le debe el dinero.
- Cómo conseguir el nombre del acreedor original.
- Lo que tiene que hacer usted si piensa que esa deuda no es suya.
Cuándo duda de la deuda
Si no reconoce una deuda, envíele una carta al cobrador de deudas y pídale una verificación de la deuda.
Cuándo reciba la información de validación y no reconoce la deuda o piensa que esa deuda no le pertenece, envíele una carta de disputa al cobrador de deudas para decirle que no debe parte o todo ese dinero y pídale que le envíe la verificación de la deuda.
Asegúrese de enviar la carta de disputa dentro de un plazo de 30 días. Una vez que la compañía de cobranzas reciba la carta, debe dejar de tratar de cobrarle la deuda hasta que le envíe la verificación escrita de la deuda, por ejemplo, la factura original donde se indica el monto que adeuda.
Considere enviar su carta por correo certificado y pedir un acuse de recibo para poder demostrar que el cobrador recibió su carta.
Guarde una copia de la carta para sus registros.
Los cobradores de deudas no tienen permitido Los cobradores no pueden acosarlo.
- No pueden amenazarlo con hacerle daño.
- No pueden usar un lenguaje obsceno o insultante.
- No lo pueden llamar insistentemente.
- No pueden revelar sus deudas públicamente, lo cual incluye que no tienen permitido enviar tarjetas postales o sobres con información visible.
No pueden mentir.
- No le pueden decir que debe un monto distinto al que realmente adeuda.
- No se pueden hacer pasar por abogados o por funcionarios del gobierno.
- No le pueden decir que lo arrestarán, o que tomarán una acción legal en su contra si no es verdad.
Qué hacer si un cobrador de deudas me demanda
Si lo demandan judicialmente por un asunto de cobranza de deudas, le conviene responder antes de la fecha especificada en los documentos judiciales.
Y puede responder personalmente o a través de su abogado. De esa manera preservará sus derechos.
No ignore la demanda.
Puede un cobrador de deudas quedarse con dinero de mi cheque de pago Sí, pero primero el cobrador debe demandarlo para obtener una orden
judicial llamada embargo que establece que puede tomar dinero de su cheque de pago para pagar sus deudas.
Un cobrador también puede procurar que se expida una orden judicial que lo autorice a tomar dinero de su cuenta bancaria.
No ignore una demanda judicial, o podría perder la oportunidad de objetar una orden judicial.
Se pueden embargar mis beneficios federales
Si usted tiene una deuda impaga, un acreedor o el cobrador de deudas al que contrate su acreedor puede obtener una orden judicial para tratar de tomar dinero de su cuenta bancaria para pagar la deuda.
Esa orden judicial se llama embargo.
Hay varios beneficios federales que generalmente están exentos de embargo, excepto que se embarguen para pagar impuestos en mora, alimentos y manutención de hijos o préstamos estudiantiles.
Los estados tienen sus propias leyes que establecen cuáles son los beneficios estatales que se pueden embargar.
Los beneficios federales que generalmente están exentos de embargo, (excepto que se embarguen para pagar impuestos en mora, alimentos y manutención de hijos o préstamos estudiantiles) son:
- Beneficios del Seguro Social
- Beneficios de Seguridad de Ingresos Suplementario
- Beneficios de veteranos
- Ayuda federal para estudiantes
- Anualidades militares y beneficios para sobrevivientes
- Beneficios de la Oficina de Administración de Personal (OPM)
- Asistencia federal para asistencia por desastre
Deuda de muchos años de antigüedad
Usualmente, la deuda no desaparece, pero los cobradores de deudas tienen una determinada cantidad de años para poder demandarlo para cobrarle una deuda.
Este plazo se llama “estatuto de limitaciones” o “plazo de prescripción”, y usualmente comienza a correr cuando usted incumple un pago de una deuda.
Después de que se vence el plazo del estatuto de limitaciones o prescripción, su deuda impaga se considera “prescripta”.
Si una deuda está prescripta, un cobrador de deudas no puede demandarlo para cobrarla.
De hecho, es ilegal que un cobrador de deudas lo demande por no pagar una deuda prescripta.
Si lo demandan por una deuda prescripta, dígale al juez que el estatuto de limitaciones venció y la deuda prescribió.
Cómo reportar a un cobrador de deudas
Reporte cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas ante:
- La oficina del fiscal general de su estado.
- La Comisión Federal de Comercio (FTC).
- La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).
Varios estados tienen su propia legislación sobre la cobranza de deudas que es diferente a la legislación federal.
En la oficina de su fiscal general estatal pueden ayudarlo a determinar sus derechos conforme a la ley de su estado.
Aparte de reportarlo, también puede demandar a un cobrador ante una corte estatal o federal.
Tendrá que presentar su demanda dentro de un plazo de un año a partir de la fecha en que el cobrador infringió la ley.
Si usted perdió salarios o tuvo facturas médicas debido a las acciones del cobrador, puede demandarlo por esos perjuicios.
Sin embargo, aunque una corte determine que un cobrador de deudas infringió la ley FDCPA, usted todavía la sigue debiendo.