Muchas tarjetas de crédito comerciales informan a las agencias de crédito personales, Equifax, Experian y TransUnion, pero generalmente no informan todo.
Algunas tarjetas de crédito comerciales solo reportan información negativa a las agencias de crédito personales, como pagos atrasados. Aun así, existen algunos emisores de tarjetas que reportan toda la información a las agencias de crédito personales, lo que puede ayudar o perjudicar su puntaje crediticio personal dependiendo de cómo use su tarjeta.
Las compañías de tarjetas de crédito (y prestamistas) brindan detalles a estas agencias sobre el monto que pide prestado y si paga a tiempo o se retrasa en el pago de sus deudas. Las agencias utilizan toda la información que recopilan para determinar en última instancia su puntaje crediticio.
Las tres grandes agencias de crédito son conocidas principalmente por recopilar información crediticia personal del consumidor, pero las empresas también tienen puntajes crediticios.
Independientemente de la agencia, los informes crediticios comerciales son algo separado de los informes crediticios personales de los propietarios de empresas individuales.
Su tarjeta de crédito comercial podría ayudarle a desarrollar un historial de pagos positivo, este es el factor más importante que determina su puntaje crediticio. Si su empresa siempre paga a tiempo, esto le ayudará a generar crédito.
También, su tarjeta comercial podría ayudarlo con su índice de utilización de crédito, si su tarjeta comercial tiene una línea de crédito grande y no le cobra mucho, entonces esto podría brindarle un índice de utilización más bajo (lo cual es bueno para su crédito general – puntaje).
Índice de utilización del crédito
Es la proporción entre el crédito utilizado y el crédito disponible para usted. Por ejemplo, si tenía $10,000 en crédito disponible, pero gastó solo $3,000, entonces tendría un puntaje de utilización del 30%.
Desventajas de una tarjeta de crédito comercial que aparece en su informe crediticio personal
- Los pagos atrasados o un incumplimiento podrían afectar su puntaje crediticio personal: si paga tarde con su tarjeta de crédito comercial, esto podría reflejarse en su historial crediticio personal y causar un daño grave a su puntaje.
- La deuda de su negocio podría afectar su relación deuda-ingresos: cuando su empresa pide prestado con la tarjeta, la deuda aparecerá como una obligación de la que usted es responsable. Una relación deuda-ingresos demasiado alta a veces puede descalificar para obtener un préstamo. Si está pensando en solicitar préstamos personales en el futuro, esto podría ser negativo para usted.
- Una alta utilización del crédito podría reducir su puntaje crediticio: cuando su utilización del crédito es superior al 30%, su puntaje crediticio se ve afectado. Si cobra mucho en su tarjeta de presentación y esto se incluye en su historial crediticio personal, esto podría reducir su puntaje.
Recibirá una consulta exhaustiva en su informe de crédito: cuando solicite una tarjeta comercial y el emisor de la tarjeta verifique su crédito personal, mostrará una consulta exhaustiva en su informe de crédito.
Las consultas duras permanecen en su informe crediticio durante dos años. Si bien una verificación de crédito no es gran cosa, demasiadas consultas pueden reducir su puntaje crediticio.
Incluso entre los emisores de tarjetas que solo reportan información negativa a su crédito personal, existen diferentes reglas sobre cuándo se realizan estos informes, generalmente 30 y 60 días de retraso de pago.
Por qué algunas tarjetas de crédito comerciales verifican su informe crediticio personal
Si su negocio recién está comenzando y aún no tiene un historial crediticio propio (o al menos no uno sólido), entonces el emisor de la tarjeta de crédito comercial probablemente aprobará o rechazará su solicitud basándose en su propio historial crediticio personal y puntuación de crédito.
Más allá de la etapa de solicitud, algunos emisores de tarjetas de presentación siguen informando a las agencias de crédito al consumo mientras su cuenta esté abierta.
Esto es importante porque significa que toda la actividad de su tarjeta de crédito comercial, como cuánto ha pedido prestado en relación con su crédito disponible y si paga o no sus facturas a tiempo, podría aparecer en su informe de crédito personal y afectar el suyo propio, es decir su puntuación de crédito.
Los pagos atrasados tienden a reducir su puntaje crediticio, al igual que pedir prestado demasiado con sus tarjetas de crédito comerciales, lo que puede brindarle un alto índice de utilización del crédito.
Dependiendo del emisor de la tarjeta, las tarjetas de crédito comerciales generalmente comparten datos sobre pagos y comportamiento de endeudamiento con agencias de crédito personales.
Por lo tanto, si desarrolla un historial positivo de pagos puntuales, esto podría ayudarlo a usted y a su empresa a generar crédito, lo que podría hacer que sea más fácil calificar para préstamos comerciales a nombre de su empresa en el futuro (en lugar de depender de usted y su informe de crédito personal). Pero si paga tarde o no cumple con sus pagos, esto podría perjudicar sus informes crediticios y los de su empresa.
Algunos emisores de tarjetas de crédito comerciales solo informan información negativa a las agencias de crédito personales, lo que significa que cosas como pagos atrasados podrían afectar su puntaje crediticio personal, pero el uso responsable de la tarjeta no ayudará a desarrollar su puntaje personal.
Para separar el crédito comercial del crédito personal, utilice tarjetas de crédito comerciales para sus gastos relacionados con el negocio. Estas tarjetas pueden ayudar a facilitar el seguimiento de los gastos comerciales separados de los gastos personales a efectos fiscales.
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