Si se retrasa en un pago con tarjeta por más de 30 días, su prestamista podría informar esta morosidad a las agencias de informes crediticios.
Esta información negativa sobre su morosidad (que el prestamista también podría cancelar o enviar a cobranza si usted está en mora durante, generalmente, seis meses) podría permanecer en su informe crediticio hasta por siete años y medio a partir de la fecha en que usted primero no realizó su pago.
Si esta información negativa permanece en su informe crediticio por más tiempo del debido, impediría sus intentos de superar la morosidad.
Cuando, se retrasa en un pago con tarjeta de crédito, su cuenta se considerará morosa e incluso el prestamista podría cancelarla o enviarla a cobranza. Esto también se anotará en su informe crediticio.
La pregunta es, cuánto tiempo permanece esta información negativa en su informe crediticio. La respuesta es, depende de una fecha específica llamada fecha de la primera morosidad.
Cualquier información negativa relacionada con un pago atrasado o una cancelación puede permanecer en su informe crediticio durante aproximadamente siete años después de que no realizó el pago por primera vez, incluso si ya pagó el monto adeudado antes de eso. (Tenga en cuenta, sin embargo, que la deuda médica cancelada ya no aparece en los informes crediticios).
Este período de informe comienza a partir de la fecha del primer pago atrasado, o lo que se conoce como la “fecha de la primera morosidad”.
La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) dice que una agencia de informes crediticios no puede citar como morosa una cuenta que fue cancelada o enviada a cobranza hace más de siete años y medio. (Una vez que un informe se vuelve moroso, los prestamistas normalmente tardan seis meses en cancelarlo o
enviarlo a cobranza, por lo que serían siete años y medio a partir de la fecha de la primera morosidad).
Los prestamistas que informan cuentas que han enviado a cobranzas a agencias de informes crediticios también deben proporcionar una fecha de primera morosidad para estas cuentas. Y los cobradores de deudas también deben informar la fecha de la primera morosidad que les dieron los prestamistas. Si el prestamista no proporcionó esta fecha a un cobrador de deudas, debe intentar establecerla con él o con cualquier otra fuente confiable.
Si realiza el pago con tarjeta de crédito dentro de los 30 días posteriores a su vencimiento, su emisor no informará el asunto a las agencias de informes crediticios. Esto significa que este pago atrasado no tendrá consecuencias en su puntaje crediticio. Sin embargo, aún se le cobrará un cargo por pago atrasado.
Sin embargo, si tiene un retraso de más de 30 días, el prestamista puede informar el asunto a las agencias de informes crediticios, lo que a su vez reducirá su puntaje crediticio. Teniendo en cuenta que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje crediticio, el impacto de un pago moroso podría ser considerable. Cuanto más antiguo sea un pago atrasado, menor será el impacto que tendrá en su puntaje crediticio.
Y si se retrasa más de 60 días, además de las consecuencias en su puntaje crediticio, el emisor también podría aumentar la tasa de interés de su tarjeta.
Además, los prestamistas normalmente cancelarán su cuenta o la entregarán a los cobradores de deudas una vez que tenga más de seis meses de vencimiento.
Disputa de información inexacta
La ley también permite a los consumidores disputar información inexacta en su informe crediticio. Esta disposición le permite luchar contra cualquier información inexacta sobre una cuenta que aparece en su informe de crédito por más tiempo del que debería, según su fecha de primera morosidad. Eso sería hasta siete años para la deuda morosa y hasta siete años y medio para la deuda morosa que fue cancelada o enviada a cobranza.
Puede presentar una disputa ante la agencia de informes crediticios que emitió la información incorrecta. Si más de uno de ellos informó esta información, puede presentar una disputa con cada agencia informadora. Tendrán que investigar el asunto y comunicarse con usted dentro de los 30 días. Si descubren que la información que usted cuestiona es incorrecta, tendrán que corregirla.
También puede disputar el asunto con el prestamista que informó la información, quien investigará el problema y hará las correcciones necesarias a las agencias de informes crediticios.
Si no realiza un pago adeudado en su tarjeta de crédito, estaría en mora y los prestamistas podrían incluso informar esta morosidad a las agencias de informes crediticios si su pago tiene más de 30 días de retraso. Si su prestamista cancela su cuenta o la entrega a un cobrador de deudas, eso también se informará a las agencias de informes crediticios.
Este tipo de información negativa permanecería en su informe crediticio hasta por siete años y medio a partir de la fecha en que no realizó el pago por primera vez. Una vez que la información negativa desaparezca de su registro, podrá superar sus errores.
La fecha en la que no realizó el pago por primera vez es la fecha del primer incumplimiento. Si los datos negativos sobre su morosidad persisten en su informe crediticio más tiempo del debido, puede disputar el asunto con las agencias de informes crediticios o con su prestamista.
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