El retraso en el pago de la hipoteca acarrea importantes consecuencias negativos en su historial crediticio y su crédito, de producirse la ejecución hipotecaria, el puntaje de crédito disminuye y el informe negativo permanece durante 7 años.
Por ello es recomendable actuar rápidamente, para evitar mora en el pago de las cuotas del préstamo de compra de vivienda, como ponerse en contacto con el prestamista y solicitar tolerancia o una modificación de la hipoteca.
En caso de no poder pagar la hipoteca, o presenta retraso en las amortizaciones, se debe solicitar la ayuda de su proveedor de servicios hipotecarios o solicitar la ayuda de un asesor del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos (HUD), entidad que facilita ayuda a residentes de bajos ingresos.
Al proveedor de servicios hipotecarios se debe informarle sobre La razón por la que no puede hacer su pago, si el problema es circunstancial o puede convertirse en permanente. También informar sobre sus ingresos, gastos, y cuentas en efectivo en entidades bancarias.
Este especialista analizará las mejores opciones para salir del problema, también refinanciar, gestionar modificación del préstamo hipotecario, elaborar nuevo plan de pagos, efectuar la venta de la vivienda o devolverla al prestamista hipotecario.
El asesor de vivienda puede ayudarle a averiguar qué opciones podrían ser las mejores para usted.
Se debe evitar caer en manos de ejecutores hipotecarios porque pueden ofrecerle salvar la venta de su casa, pero al final se apropian del dinero, es decir se trata de estafadores.
Tolerancia
Si no puede pagar su hipoteca debido a dificultades financieras temporales, puede pedirle a su prestamista una indulgencia hipotecaria, que reduce o incluso suspende los pagos de su hipoteca por hasta 12 meses hasta que pueda reanudar sus pagos.
Si se le concede la indulgencia, el prestamista aceptará abstenerse de realizar una ejecución hipotecaria durante el período de indulgencia. Tenga en cuenta que se espera que usted pague cualquier pago que se suspendió (o se retrasó) durante ese tiempo, generalmente mediante un pago global o mediante un plan de pago.
Refinanciación
Si su crédito es bueno, obtener una nueva hipoteca con un pago mensual más bajo podría hacer que los pagos de su casa sean más asequibles. Generalmente, la refinanciación funciona mejor si tiene abonado al menos un 20% del valor líquido de la vivienda (para que pueda evitar el seguro hipotecario en el nuevo préstamo) y puede obtener un nuevo préstamo a una tasa de interés sustancialmente más baja que la que tiene en su préstamo actual.
El proceso de refinanciamiento puede llevar semanas o incluso meses, y probablemente tendrá que pagar (o financiar) las tarifas de origen asociadas con el nuevo préstamo.
Si no realizó los pagos de su préstamo actual, podría afectar sus posibilidades de aprobación de una nueva hipoteca.
Modificación de Hipoteca
En el proceso de modificación de hipoteca, su prestamista hipotecario ajusta permanentemente los términos de su préstamo para que sus pagos mensuales sean más manejables. Por lo general, esto extiende la duración de su préstamo en varios meses (y pagos), lo que significa que el préstamo le costará más en pagos de intereses que el calendario de pagos original. Es posible que sienta que esta es una compensación valiosa si espera conservar su casa.
Los prestamistas no tienen la obligación de otorgar modificaciones hipotecarias y, por lo general, lo hacen para clientes con crédito sólido que pueden demostrar que podrán mantenerse al día con los pagos según los nuevos términos del préstamo.
Venta de la Vivienda
Si la casa vale más de lo que debe, venderla puede tener más sentido desde el punto de vista financiero. En los mercados inmobiliarios actuales, una casa en buenas condiciones puede venderse relativamente rápido.
Solo tenga en cuenta que cualquier pago de la hipoteca que no realice, incluso durante un proceso de venta rápido, puede tener un impacto negativo significativo en sus informes y puntajes crediticios. Si es posible, trate de mantenerse al día con todos sus pagos mientras trabaja para vender su casa.
Alquilar la casa
Si puede mudarse con amigos o familiares por poco o ningún costo, alquilar su casa podría ser una buena opción siempre que pueda cobrar suficiente alquiler para cubrir los pagos de su hipoteca.
Normalmente pagará mayores costos de seguro de propiedad. Seguirá siendo financieramente responsable del mantenimiento y las reparaciones del hogar. Deberá hacer arreglos para pagar los pagos de la hipoteca que no haya realizado al configurar el alquiler.
Además, si usted sufre una ejecución hipotecaria después de alquilar la propiedad, los inquilinos podrían tener motivos para demandarlo.
Venta corta
En una venta corta, el prestamista acepta permitirle vender su casa y aceptar el monto de la venta (incluso si es menor de lo que debe) a cambio de liquidar su préstamo. Al igual que otros acuerdos de préstamos, una venta corta aparecerá como una entrada negativa en su informe crediticio y probablemente reducirá su puntaje crediticio.
Una venta corta daña menos el crédito que una ejecución hipotecaria y puede ayudarle a evitar pagar una sentencia por deficiencia, una especie de multa que se otorga a los prestamistas en algunos estados cuando la garantía de un préstamo vale menos que el monto de la deuda. Sin embargo, tenga en cuenta que algunos estados consideran que las sentencias por deficiencia perdonadas son ingresos sujetos a impuestos.
Escritura en lugar de ejecución hipotecaria
Según una escritura en lugar de ejecución hipotecaria, usted acepta desalojar la casa y entregar las llaves al prestamista hipotecario a cambio de que el prestamista lo libere de sus obligaciones hipotecarias. Esto puede ser menos costoso y consumir menos tiempo que el proceso de ejecución hipotecaria e incluso puede incluir un acuerdo de efectivo por llaves que le brinda algo de dinero para pagar un nuevo lugar donde vivir.
Como forma de liquidación de deudas, la escritura en lugar de la ejecución hipotecaria tiene consecuencias negativas para su crédito, pero suelen ser menos graves que las de la ejecución hipotecaria.
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