El mínimo generalmente se basa en un porcentaje de su saldo: un porcentaje pequeño. Si quieres salir de tus deudas, paga más del mínimo.
En general, la forma en que el emisor de su tarjeta calcula su pago mínimo depende de cuánto debe. Por lo general, el pago mínimo es una pequeña cantidad calculada de su saldo o un valor fijo en dólares, el que sea mayor.
Si debe mucho (generalmente, más de $1,000): su mínimo se calculará en función de su saldo. Por lo general, es alrededor del 2% del saldo. La fórmula exacta varía según la tarjeta.
Si debe algo (normalmente, entre $25 y $1000): su mínimo probablemente será una cantidad fija en dólares, a menudo $25, pero puede variar según la tarjeta.
Cada tarjeta tiene una tasa mínima fija para pagos mínimos. Si el cálculo utilizado para determinar su mínimo resulta ser menor que esa tarifa mínima, usted paga la cantidad fija.
Si debe muy poco (generalmente, menos de $25): su mínimo será el saldo total. Por ejemplo, si debe $10 y la tasa mínima fija es $25, su pago mínimo probablemente será de $10.
Cuando sus pagos mínimos parecen increíblemente impredecibles, probablemente esté pagando el primer tipo de pago mínimo, el monto calculado.
Cómo se calculan los pagos mínimos
Un pago mínimo es exactamente lo que parece, es el mínimo indispensable que está obligado contractualmente a pagar en cada ciclo de facturación.
Si no paga al menos el mínimo antes de la fecha de vencimiento, podría recibir un cargo por pago atrasado y una multa APR, o tasa porcentual anual.
Después de 30 días sin pagar al menos el mínimo, su cuenta puede ser declarada morosa y su puntaje crediticio también podría verse afectado.
El mínimo es realmente útil si las personas tienen pocos ingresos en un mes en particular, por ejemplo, cuando están entre trabajos o recientemente tuvieron un gasto grande.
Siempre, el mínimo suele ser tan bajo que apenas excede los cargos por intereses que se acumulan cada mes en su saldo.
Cuando solo paga el mínimo, podrían pasar años (en algunos casos, décadas) hasta liquidar el saldo total. Pagar sólo el mínimo también podría enviar señales de alerta a otros prestamistas, sugiriendo que usted tiene dificultades para pagar sus deudas.
Porcentaje fijo
En algunas tarjetas, los emisores utilizan un porcentaje fijo (generalmente el 2%) del saldo de su estado de cuenta para determinar su mínimo. Si su saldo (incluidos intereses y tarifas) fuera de $10,000, por ejemplo, debería un mínimo de $200.
Este método lo utilizan con mayor frecuencia las cooperativas de crédito y los bancos de alto riesgo, según un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Porcentaje + intereses + comisiones
Algunas tarjetas cobran un porcentaje fijo más bajo del saldo de su estado de cuenta, excluyendo tarifas e intereses (digamos, 1%) y luego agregan todos los cargos por intereses y tarifas acumulados ese ciclo. Supongamos que su saldo (antes de intereses y cargos) es de $10,000 y ha acumulado $160 en intereses y
$38 en cargos por pagos atrasados. Si su emisor calcula su mínimo como 1% del saldo más intereses y tarifas, tendría un pago mínimo de $298.
Saldo de $10,000 x 1% (0.01) = $100
$100 + $160 en intereses totales acumulados + $38 en cargos por pagos atrasados = $298 adeudados como pago mínimo
Según las conclusiones de la CFPB, este método es el más utilizado por los grandes emisores.
Otros factores que afectan los mínimos
Los pagos vencidos o los saldos que exceden el límite pueden cambiar las cuentas. Con cualquiera de los métodos, un emisor puede agregar a su pago mínimo cualquier monto de su saldo que ya esté vencido o que supere el límite de la tarjeta.
Asimismo, los ciclos de facturación a menudo no comienzan a principios de mes. Asegúrese de saber cuándo termina y comienza su ciclo de facturación antes de realizar la estimación. El saldo de su estado de cuenta diferirá dependiendo de si comienza, digamos, el día 11 de cada mes o el día 13. Si no está seguro, llame a su emisor.
Dónde encontrar el mínimo de tu tarjeta
Encontrará información sobre cómo su emisor calcula sus pagos mínimos en su acuerdo de titular de tarjeta, que está disponible:
En el folleto que recibió por correo cuando recibió la tarjeta.
En línea, cuando inicia sesión en su cuenta y ve los detalles de su tarjeta Si no puede encontrar la información que necesita, llame al número de
servicio al cliente que figura en el reverso de su tarjeta de crédito y un representante podrá brindarle los detalles.
Lo mejor es pagar más del mínimo.
Pagar solo el mínimo puede parecer como ahorrar dinero porque significa un impacto mucho menor en su cuenta corriente que pagar el saldo total. Pero, de hecho, cuanto menos pague ahora, más pagará más adelante.
Intente pagar el doble del pago mínimo, si puede permitírselo. Si eso no es posible, considere pagar $10 o $20 más que el mínimo, sugiere.
También puede hacer que sus obligaciones mensuales sean más manejables solicitándole a su emisor una tasa de interés más baja o transfiriendo su deuda con intereses altos a una tarjeta con una APR introductoria del 0% en transferencias de saldo. Con un poco de alivio en las tasas de interés, su saldo no crecerá tan rápido. Eso puede hacer que sea más fácil pagar su deuda más rápido.
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