Una declaración de quiebra o bancarrota (tanto la fecha de presentación como la del descargo de sus deudas) permanece en su registro de crédito por un período de 10 años, y puede obstaculizar el otorgamiento de crédito, la obtención de empleo, seguro o hasta puede ser una dificultad para conseguir un lugar para vivir.
La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) advierte a los consumidores que tengan cuidado con anuncios como “Consolide sus facturas en un pago mensual sin tomar préstamo.” “Detenga el acoso crediticio, ejecuciones, incautaciones, imposiciones fiscales y embargos.” “Conserve Su Propiedad.”
También, “¡Borre sus deudas! ¡Consolide sus facturas! ¿Cómo? Valiéndose de la protección y asistencia otorgada por ley federal. ¡Por una vez, deje que la ley funcione a su favor!”
La mayoría de estos anuncios implican procedimientos de quiebra o bancarrota, lo que puede afectar su crédito y representar gastos de honorarios de abogados.
Debe saber que, la bancarrota tiene el potencial de detener el embargo de salarios en algunas situaciones. Con muchos casos de bancarrota, una suspensión automática entrará en vigencia después de presentar la petición.
La suspensión automática es una orden judicial que impide que la mayoría de los acreedores continúen con las actividades de cobro de deudas, incluido el embargo de salarios.
Es posible que la bancarrota no pueda detener el embargo de salario en las siguientes circunstancias como, pagos de manutención familiar (es decir, manutención infantil y pensión alimenticia), deudas no descargables (como obligaciones tributarias recientes), múltiples quiebras recientes.
Contacte un servicio de asesoría de crédito. Estas organizaciones trabajan con usted y sus acreedores para desarrollar planes de repago de deudas.
Estos planes requieren que usted le deposite dinero mensualmente al servicio de asesoría; luego el servicio le paga a sus acreedores. Algunas organizaciones sin fines de lucro cobran cargos bajos o prestan estos servicios gratuitamente.
Piense seriamente en una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el valor neto de su amortización hipotecaria. Si bien estos préstamos pueden permitirle la consolidación de su deuda, también requieren que someta su casa como garantía.
Si ninguna de estas opciones es posible, la bancarrota puede ser la alternativa más factible. Existen dos tipos primarios de quiebra personal: la del Capítulo 13 y la del Capítulo 7 de la Ley de Quiebras.
Ambos tipos de bancarrota deben presentarse ante una corte federal de quiebras. Los cargos por la presentación de la declaración de quiebra son de varios cientos de dólares. Para más consultar más información sobre los cargos aplicables, visite www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Los honorarios del abogado son adicionales y pueden variar ampliamente.
Las consecuencias de la bancarrota o quiebra son significativas y requieren una consideración cuidadosa. A partir de octubre de 2005, el Congreso efectuó cambios radicales a las leyes de bancarrota. El efecto integral de estos cambios se centra en ofrecer a los consumidores un mayor incentivo para optar por el descargo de deudas del Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7.
La bancarrota contemplada por el Capítulo 13 le permite conservar sus bienes en caso de que usted tenga ingresos estables fijos, por ejemplo, usted podría conservar su casa hipotecada o un automóvil.
A través de la quiebra contemplada en el Capítulo 13, la corte aprueba un plan de repago de la deuda que le permite utilizar sus ingresos futuros para pagar sus deudas durante un período de tres a cinco años en vez de perder cualquier bien o propiedad.
La quiebra contemplada por el Capítulo 7, conocida como bancarrota directa, involucra la liquidación de todos los activos que no estén exentos. Los bienes exentos pueden incluir automóviles, herramientas de trabajo y mobiliario básico de la vivienda.
Parte de sus bienes pueden ser vendidos por un oficial designado por la corte, un síndico, o reintegrados a sus acreedores.
Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones, incautaciones o embargos, confiscaciones, emplazamientos, cortes de suministro de servicios y actividades de cobradores de deuda.
Usted debe recibir asesoría de crédito de parte de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses previos a la presentación de un caso de bancarrota que le conceda el descargo del pago de sus deudas.
Puede encontrar una lista de organizaciones debidamente aprobadas por el gobierno en cada estado en el sitio Web del U.S. Trustee Program, www.usdoj.gov/ust, la organización dependiente del Departamento de Justicia de EE.UU. que supervisa los casos de bancarrota.
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