Buscar el vehículo ideal y la mejor financiación puede implicar que varios concesionarios y prestamistas examinen sus finanzas.
Las consultas crediticias difíciles o duras se producen al solicitar artículos como hipotecas, préstamos para automóviles o nuevas tarjetas de crédito. Los esfuerzos rigurosos generalmente resultan en solo un pequeño impacto en su puntaje crediticio, pero múltiples verificaciones crediticias rigurosas en un corto período de tiempo pueden acumularse.
Una consulta exhaustiva afecta los puntajes crediticios, generalmente solo hace que bajen unos cinco puntos, según la compañía de calificación crediticia FICO. Y si tiene un buen historial crediticio, el impacto puede ser aún menor.
Al solicitar cualquier tipo de financiación, una puntuación crediticia más alta se traduce históricamente en una aprobación más rápida y una tasa de interés más baja.
El puntaje crediticio en la escala de 300 a 850 puntos utilizada por las principales instituciones de calificación crediticia, en constante cambio, puede subir o bajar varios puntos de un mes a otro sin motivo aparente. Las oscilaciones pueden ser aún mayores si su crédito tiene una actividad significativa. Por ejemplo, no realizar pagos, cancelar un préstamo, solicitar un nuevo préstamo o cualquier otra acción puede hacer que su puntaje crediticio se dispare o descienda.
Qué es una verificación de crédito blanda
Es cuando un acreedor echa un vistazo a su puntaje crediticio y tal vez incluso a su informe crediticio. Aun así, no profundiza en su historial crediticio. Por lo tanto, una verificación crediticia blanda no afecta su puntaje crediticio. En otras palabras, la verificación de crédito no indica una deuda adicional inminente porque no completó ni firmó una nueva solicitud de crédito.
Los prestamistas y las agencias de crédito, como Experian, ven la nueva deuda como un riesgo adicional.
Qué es una verificación de crédito dura
Se activa una verificación de crédito exhaustiva, una consulta exhaustiva o una extracción exhaustiva cuando se solicita un préstamo para un automóvil nuevo, una hipoteca, un arrendamiento de apartamento u otra línea de crédito.
En otras palabras, si se aprueba, aumentará su deuda y aumentará el riesgo que representa para sus acreedores actuales y futuros.
Los prestamistas consideran muchas consultas difíciles como indicaciones de que usted está intentando aumentar su endeudamiento y su riesgo. Por lo tanto, las consultas exhaustivas aparecen en su informe crediticio y reducen su puntaje crediticio unos pocos puntos.
Experian y otras agencias de crédito reconocen que un comprador de automóvil puede presentar solicitudes de préstamo a varios concesionarios.
Como resultado, tratan múltiples consultas difíciles del mismo tipo de préstamo como una sola consulta cuando ocurren dentro de un período de 14 a 45 días.
Por otro lado, la solicitud de diferentes tipos de crédito (préstamo para automóvil, tarjeta de crédito o alguna otra línea de crédito no relacionada) se tratará como una investigación exhaustiva separada. En consecuencia, su puntaje crediticio disminuirá algunos puntos por cada investigación exhaustiva.
Según Experian, las consultas exhaustivas permanecerán en su informe crediticio hasta por dos años, pero su impacto en su puntaje crediticio debería disminuir a cero dentro de los primeros 12 meses.
Por ello, los expertos recomiendan buscar financiación antes de visitar a un concesionario. Esto es cierto incluso si planea aceptar un acuerdo de financiamiento de un prestamista respaldado por el fabricante.
Igualmente consultar con instituciones financieras con las que ya hace negocios, como su banco o cooperativa de crédito, y luego pasar a prestamistas competidores.
Para elegir la mejor oferta de financiación de automóviles, necesita saber cuánto puede pedir prestado y la tasa de interés para la que califica. Ambos pueden variar de un prestamista a otro, lo que le permitirá elegir la mejor oferta.
Estos encuentros con un prestamista pueden conducir a la precalificación o aprobación previa del préstamo. Según Experian, depende del prestamista y del tipo de préstamo. Hasta que esté listo para solicitar un préstamo, querrá que esas consultas de los prestamistas para determinar los hechos sean del tipo de precalificación.
La precalificación de un préstamo es el producto de una consulta suave, lo que significa que es posible que deba proporcionar al prestamista algunos fragmentos de su información financiera, como sus ingresos anuales y sus principales obligaciones financieras.
Sin embargo, no complete ni firme una solicitud de préstamo. Según su información, el prestamista proporciona una estimación de la cantidad que está calificado para pedir prestado y la tasa de interés probable para un préstamo. No es un compromiso del prestamista, una precalificación simplemente le brinda una idea aproximada del monto y el costo de un préstamo en función de la información que proporcione.
Si lo solicita, el prestamista probablemente le emitirá una copia impresa de la precalificación.
Una aprobación previa de préstamo es donde las cosas comienzan a volverse reales. Una solicitud de préstamo firmada desencadena el proceso de aprobación previa. El prestamista también requerirá información financiera detallada, como formularios W-2, recibos de pago y extractos bancarios. Implica una investigación exhaustiva que aparecerá en su informe crediticio.
Cualquier cambio significativo en su situación financiera entre la aprobación previa y la compra del vehículo podría poner en peligro el préstamo. Estos cambios significativos pueden incluir la pérdida del empleo o la muerte de uno de los solicitantes del préstamo si la aprobación previa se basó en dos ingresos.
Ya sean consultas de concesionarios o prestamistas, la clave para reducir el impacto de las verificaciones de crédito en su puntaje crediticio es presentar solo verificaciones de crédito suaves en la fase de investigación del préstamo.
Las precalificaciones y consultas crediticias blandas pueden realizarse durante semanas o meses sin afectar su puntaje crediticio.
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