Las instituciones financieras utilizan la relación deuda-ingreso (DTI) para averiguar qué tan equilibrado está su presupuesto, y para evaluar su solvencia crediticia.
Antes de extender su crédito o emitir un préstamo, los prestamistas quieren estar seguros de que está generando suficientes ingresos para pagar todas sus deudas.
Mantener su proporción baja lo convierte en un mejor candidato tanto para el crédito renovable (como las tarjetas de crédito) como para el crédito no renovable (como los préstamos).
Cómo calcular
– Sume los pagos mensuales de sus deudas (pagos de alquiler/hipoteca, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y los pagos mínimos mensuales de su tarjeta de crédito).
– Encuentre su ingreso bruto mensual (su ingreso mensual antes de impuestos).
– Relación deuda-ingreso = sus pagos mensuales de deuda divididos por su ingreso bruto mensual.
Ejemplo:
Usted paga $1900 al mes por el alquiler o la hipoteca, $400 por el préstamo de su automóvil, $100 en préstamos estudiantiles y $200 en pagos con tarjeta de crédito, lo que eleva su deuda mensual total a $2600.
Su ingreso bruto mensual es de $5,500.
Su relación deuda-ingreso es 2600/5500, o 47%.
Que consideran los prestamistas una buena relación deuda-ingreso
Una regla general es mantener su relación deuda-ingreso general en o por debajo del 43%.
Esto se considera un objetivo inteligente porque es la proporción máxima de deuda a ingresos en la que es elegible para una hipoteca calificada, un tipo de préstamo hipotecario diseñado para ser estable y fácil de usar para el prestatario.
Relación deuda-ingreso del 36% o menos
Con una relación DTI del 36% o menos, probablemente tenga una buena cantidad de ingresos cada mes para invertir o ahorrar.
La mayoría de los prestamistas lo verán como una apuesta segura para pagar los pagos mensuales de un nuevo préstamo o línea de crédito.
Relación deuda-ingresos de 36% a 41%
Los DTI entre 36% y 41% sugieren que tiene niveles de deuda manejables en relación con sus ingresos.
Sin embargo, es posible que los préstamos más grandes o los préstamos con prestamistas estrictos desean que usted pague parte de esta deuda para reducir su índice de DTI antes de obtener su aprobación.
Relación deuda-ingresos de 42% a 49%
Los DTI entre el 42 % y el 49 % sugieren que se está acercando a niveles de deuda inmanejables en relación con sus ingresos.
Es posible que los prestamistas no estén convencidos de que podrá cumplir con los pagos de otra línea de crédito.
Relación deuda-ingreso del 50% o más
Con niveles de DTI del 50 % o más, podría ser visto como alguien que tiene dificultades para cumplir regularmente con todas sus obligaciones de deuda.
Es posible que los prestamistas necesiten verlo reducir su deuda o aumentar sus ingresos antes de que se sientan cómodos brindándole un préstamo o una línea de crédito.
Relación deuda-ingreso afecta puntaje de crédito
La respuesta corta es no. Las agencias de informes crediticios no recopilan datos sobre los salarios de los consumidores, por lo que la relación deuda-ingreso no aparecerá en su informe crediticio.
Las agencias de informes crediticios están más interesadas en su historial de deudas que en su historial de ingresos.
Si bien su puntaje de crédito no se ve afectado directamente por su relación deuda-ingreso, los prestamistas o emisores de crédito probablemente solicitarán sus ingresos cuando presente una solicitud.
Así como su puntaje de crédito será un factor en el proceso de revisión de su solicitud, también se tendrá en cuenta su relación deuda-ingreso.
Por esta razón, mantener una relación deuda-ingreso saludable puede ser tan importante para la elegibilidad de un préstamo o crédito como tener un buen puntaje crediticio.
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