Un buró de crédito es una agencia de recolección de datos que recopila información de cuentas de varios acreedores y proporciona esa información a una agencia de informes de consumidores en los Estados Unidos
Experian and Equifax are the two largest credit bureaus in the United States. (Experian y Equifax son las dos agencias (buro) de crédito más grandes de Estados Unidos).
Ambas empresas recopilan información crediticia de consumidores individuales, que venden a prestamistas y otros. Los prestamistas, a su vez, utilizan la información contenida en los informes para evaluar la solvencia crediticia de un posible prestatario.
Si encuentra una consulta dura no autorizada o que contenga errores, puede presentar una carta de disputa y solicitar que la agencia la elimine de su informe.
Las agencias de crédito al consumidor tienen la obligación de investigar las solicitudes a menos que determinen que su disputa no tiene justificación
Consultas
Una consulta de crédito blanda ocurre cuando se revisa tu historial crediticio sin que exista una solicitud de crédito activa, y no afecta tu puntaje de crédito.
Una consulta dura se registra cuando hay una solicitud de crédito y afecta tu score temporalmente.
La consulta blanda es como una revisión rápida para conocer tu situación financiera general y se da, por ejemplo, cuando revisas tu propio crédito, cuando te ofrecen una pre aprobación de una tarjeta de crédito o cuando un empleador verifica tus antecedentes.
Las consultas duras tienen lugar cuando autorizas a una empresa a revisar tu historial crediticio en detalle para considerar una solicitud de crédito. Si se registran muchas consultas de crédito duras en un corto período, tu puntaje de crédito puede bajar.
Cómo funciona una consulta de crédito blanda
La consulta de crédito blanda o soft inquiry es una revisión menos detallada de tu historial crediticio. Al realizarla, sólo se puede acceder a cierta información general de tu reporte de crédito y no queda registrada en el informe.
Por ejemplo, las compañías de tarjetas de crédito revisan los informes de crédito antes de enviar ofertas pre aprobadas para identificar a posibles clientes que cumplan con los requisitos establecidos y esto no repercute en el reporte ni en el puntaje.
Cómo funciona una consulta de crédito dura
La consulta de crédito dura o hard inquiry es una revisión más exhaustiva de tu historial crediticio. Ocurre cuando tú realizas una solicitud activa de crédito, como un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca.
La empresa a la que le solicitas el crédito querrá obtener más detalle de tu situación financiera para evaluar si eres un cliente de riesgo y definir los términos y condiciones en caso de otorgártelo, por lo que deberás acceder a que realice este tipo de consulta.
Una hard inquirí (consulta dura) queda registrada en tu informe y puede afectar tu crédito. Sin embargo, la mayoría de los modelos de puntaje de crédito consideran que varias consultas similares dentro de un plazo específico (de 14 a 45 días) cuentan como una sola consulta.
Una consulta dura permanece en el reporte de crédito durante dos años, tiempo durante el cual será visible para otros prestamistas y acreedores que
revisen tu historial crediticio, pero su impacto en el credit score disminuirá con el tiempo.
|
Acciones que generan soft inquiries Acciones que generan hard inquiries | |
|
Revisión de tu propio informe de crédito. |
Aplicar para tarjetas de crédito. |
|
Consultas realizadas por empresas de servicios de monitoreo de crédito. |
Solicitar créditos hipotecarios, préstamos personales o para automóviles. |
|
Verificación de antecedentes por parte de empleadores para ciertas posiciones laborales. |
Pedir el aumento del límite de crédito en u tarjeta existente. |
|
Ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas que recibes por correo. |
Aspirar al alquiler de ciertos inmuebles par que algunos propietarios o compañías de administración, generan consultas. |
|
Revisiones periódicas de cuentas existentes por parte de prestamistas o acreedores | |
|
Contratación de algunos servicios como cable, internet y telefonía. | |
Cómo reducir el impacto negativo de las consultas duras
- Planifica antes de solicitar un crédito. Investiga y compara diferentes opciones antes de hacer solicitudes. Evalúa tus dudas con el prestamista o entidad, descarta opciones y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
- Agrupa solicitudes similares. Si planeas obtener crédito para un mismo propósito, como un préstamo para automóviles, trata de realizar todas las solicitudes en un corto período de tiempo para que se agrupen y se consideren como una sola.
- Monitorea tu informe de crédito regularmente. Aprende a leer tu reporte de crédito y adopta el hábito de revisarlo con regularidad. Así, estarás al tanto de las consultas realizadas y podrás detectar cualquier error o actividad sospechosa.
- Conoce tus derechos. La ley federal garantiza que tengas derecho a obtener una copia gratuita de tu informe de crédito una vez al año de cada una de las tres agencias de informes de crédito. Aprovecha este beneficio.
Cómo eliminar las consultas duras
Las consultas duras en tu informe crediticio son un registro legítimo de las solicitudes de crédito que has realizado y representan tu historial: si te ofrecen eliminarlas a cambio de dinero, es posible que estés ante una estafa.
Sin embargo, existen ciertos escenarios en los que es posible eliminar las consultas de tu reporte de crédito y están relacionados a errores y consultas no autorizadas.
- Consultas que desconoces o no autorizaste. Presenta una disputa con la agencia de informes crediticios correspondiente. Si no se puede verificar la autorización de la consulta, podría eliminarse de tu reporte.
- Errores en la consulta. Si notas un error como una fecha incorrecta o un prestamista equivocado, puedes disputar para corregir la información. Si se verifica que el registro es inexacto, podría ser eliminado.
- Consultas antiguas. Si una consulta dura ha superado los dos años en tu reporte, debe eliminarse.
- Hard inquiries sin permiso. Si puedes demostrar que una consulta dura fue realizada sin tu consentimiento, por ejemplo, en el caso de un robo de identidad, puedes solicitar la eliminación de ese registro mediante una disputa.
Te recomendamos este video para que sepas más sobre crear un puntaje de crédito:
“Para mas consejos síguenos en el canal de crédito YouTube“
Si desea aclarar dudas o recibir consultoría acerca de crédito en USA, puede comunicarse con nosotros a través del siguiente email: info@mipuntajedecreditoenusa.com
Asimismo, le invitamos a seguirnos en nuestras redes sociales: Facebook, Twitter.