Crear crédito es una parte importante de la edad adulta. Su puntaje de crédito afecta su capacidad para obtener una tarjeta de crédito, pedir dinero prestado e incluso conseguir un trabajo y alquilar un apartamento.
Si bien sus padres podrían haberlo ayudado a generar crédito cuando era adolescente o incluso a establecer crédito a los 17 años, generar crédito como adulto independiente requiere abrir una cuenta de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo. Sin embargo, hay un problema: puede ser muy difícil calificar para un préstamo o una tarjeta de crédito si acaba de cumplir 18 años y nunca antes ha tenido una tarjeta de crédito. En otras palabras, necesita crédito para obtener crédito.
Para superar este obstáculo, aquí hay 7 pasos que puede seguir para comenzar a generar crédito cuando tenga 18 años.
1. Comprender los conceptos básicos de los puntajes e informes crediticios
Cuando cumple 18 años y comienza a buscar la creación de crédito por primera vez, el primer paso es asegurarse de que comprende qué es el crédito y cómo funciona.
Hay dos términos clave para entender:
- Puntaje de crédito: cuando las personas hablan de “construir crédito”, generalmente se refieren a “construir su puntaje de crédito”. Este es un número de tres dígitos que representa su solvencia, y puede variar desde el puntaje más bajo posible de 300 hasta el puntaje más alto posible de 850. Los prestamistas miran este número cuando deciden aprobar o no su crédito.
- Informe de crédito: Un informe de crédito es un resumen de su historial crediticio. Su puntuación de crédito se genera a partir de la información de su informe de crédito.
Cómo se calcula su puntaje de crédito
Cuando obtenga una nueva cuenta de crédito (como un préstamo o tarjeta de crédito), su prestamista informará su actividad en la cuenta a las tres agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion). Lo agregarán a su informe de crédito y comenzará a afectar su puntaje de crédito.
No existe un puntaje crediticio inicial universal y no obtiene automáticamente su primer puntaje crediticio a los 18 años. En cambio, obtendrá su primer puntaje crediticio a la edad en que comience a acumular crédito. Este puntaje se basará en las cuentas de crédito que haya abierto y la otra información que se muestre en sus informes de crédito.
2. Conviértase en un usuario autorizado en la tarjeta de otra persona
Recuerde la trampa 22 de la creación de crédito: necesita crédito para obtener crédito. Si acaba de cumplir 18 años, probablemente esté luchando con este dilema de generar crédito cuando no tiene ninguno.
Para evitarlo, puede pedirle a alguien que lo agregue como usuario autorizado en su tarjeta de crédito. En tu caso, probablemente tenga más sentido preguntarle a tu padre o tutor, aunque también puedes preguntarle a otro familiar o amigo de confianza.
Como usuario autorizado, obtendrá su propio número de cuenta y una tarjeta de crédito con acceso a la línea de crédito del titular de la tarjeta principal. Más importante aún, muchos prestamistas informarán el historial de la cuenta del usuario principal en su propio informe de crédito (verifique con su prestamista para asegurarse de que lo hagan).
Si el usuario principal tiene un buen historial crediticio, ser un usuario autorizado también aumentará su puntaje crediticio. Solo asegúrese de elegir a alguien que use su tarjeta de crédito de manera responsable.
3. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Una vez que cumple 18 años, es oficialmente lo suficientemente mayor para obtener una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas son una buena opción para las tarjetas de crédito para generar crédito, porque están diseñadas para jóvenes que recién comienzan (u otras personas con mal crédito). A diferencia de las tarjetas de crédito sin garantía, requieren un depósito de seguridad que el emisor de su tarjeta puede retener si no paga sus cuentas a tiempo.
Esto hace que las tarjetas de crédito aseguradas sean fáciles de obtener, ya que representan menos riesgo para los prestamistas. De hecho, algunos no requieren ninguna verificación de crédito. Sin embargo, antes de presentar la solicitud, asegúrese de comprender qué otros requisitos (por ejemplo, requisitos de ingresos o de trabajo) debe cumplir para obtener una tarjeta de crédito a los 18 años.
Cómo elegir una tarjeta de crédito a los 18
Al elegir una tarjeta de crédito garantizada (u otros tipos de tarjetas de crédito para principiantes o estudiantes), busque hasta encontrar una con una tasa de interés relativamente baja.
4. Obtenga un préstamo para generar crédito
Al igual que las tarjetas de crédito garantizadas, los préstamos de creación de crédito están diseñados para personas con mal historial crediticio o historial crediticio insuficiente. Esto los convierte en una excelente opción para su primer préstamo.
Puede obtener un préstamo de creación de crédito de una cooperativa de crédito, un banco local o un prestamista en línea. Tu prestamista depositará el dinero que pidas prestado en una cuenta de ahorros, a la que solo tendrás acceso después de que hayas pagado el préstamo.
Como es el caso con otras cuentas de crédito, hacer los pagos a tiempo de su préstamo de creación de crédito mejorará su puntaje crediticio, ya que su prestamista informa su actividad crediticia a las agencias de crédito. Asegúrese de elegir un monto de préstamo que pueda pagar para evitar hacer pagos atrasados, lo que dañará su puntaje.
5. Obtenga crédito para el alquiler y el pago de facturas
Si tiene 18 años, aunque es posible que no tenga mucha actividad crediticia que informar, es muy probable que tenga suscripciones a servicios de transmisión como Netflix, Hulu, HBO o Disney+.
Si está pagando por esos servicios por su cuenta en lugar de llevar a cuestas a un familiar o amigo, puede agregar esos pagos a su informe de crédito de Experian usando Experian Boost . También informará sus pagos de servicios públicos (si los paga usted mismo).
Experian Boost es un servicio gratuito y es una manera fácil de generar crédito sin tener que obtener un préstamo o una tarjeta de crédito.
Si vive solo en lugar de en un dormitorio o con su familia, también puede generar crédito con solo pagar el alquiler. Todo lo que necesita hacer es agregar sus pagos de alquiler a sus informes de crédito registrándose en un servicio de informes de alquiler pagado, como:
- PagaTuAlquiler
- Alquiler Kharma
- NivelCrédito
Este es un buen enfoque si usted es alguien que siempre está al tanto de su alquiler y facturas. También puede obtener crédito indirectamente para sus pagos de alquiler pagando su alquiler con una tarjeta de crédito o un préstamo, pero este es un enfoque más arriesgado que tiene algunos inconvenientes.
6. Pague sus préstamos estudiantiles a tiempo
No vale la pena pedir un préstamo estudiantil solo para generar crédito, pero si ya tiene uno, entonces es una buena oportunidad. Pagar los préstamos estudiantiles mejorará su puntaje de crédito a largo plazo, siempre y cuando haga cada pago a tiempo.
Tenga en cuenta que, si tiene 18 años y todavía está en la escuela, es posible que aún no haya comenzado a pagar sus préstamos estudiantiles. Si ese es el caso, lo anterior obviamente no se aplica, pero sus préstamos estudiantiles aún pueden afectar su puntaje crediticio de manera limitada. Por ejemplo, obtener un préstamo tan temprano en la vida contribuirá a la duración de su historial crediticio, lo que mejorará su puntaje en los años venideros.
7. Establece buenos hábitos crediticios para el futuro
Crear crédito en cualquier etapa es un proceso largo. A partir de los 18 años tendrá un gran comienzo, pero deberá mantener buenos hábitos para demostrar su confiabilidad como prestatario a lo largo del tiempo.
Cuando use su crédito en el futuro, haga lo siguiente:
- Realice pagos a tiempo: su historial de pago es el factor más importante que contribuye a su puntaje crediticio, por lo que, sobre todo, pague sus facturas a tiempo. Intente configurar el pago automático o recordatorios digitales y comuníquese con su acreedor lo antes posible si le preocupa perder un pago debido a dificultades financieras. Pueden ofrecer opciones de pago alternativas o una pausa temporal en los pagos.
- Mantenga baja su tasa de utilización de crédito: Los modelos de calificación crediticia recompensan a los consumidores que mantienen una relación deuda-crédito baja, que es la cantidad de su crédito que está utilizando. Una buena regla general es nunca usar más del 30 % de su crédito disponible, aunque lo ideal es usar menos del 10 %.
- Evite abrir demasiadas cuentas nuevas: como se mencionó anteriormente, la duración de su historial crediticio, medida por la edad promedio de sus cuentas, es un componente importante de su puntaje crediticio. Mantenga sus cuentas abiertas y solo solicite crédito nuevo cuando realmente lo necesite para mantener alta la edad promedio de su crédito.
¿Cuánto tiempo llevará obtener un puntaje de crédito?
Si sigue todos los consejos anteriores, le tomará algunos meses obtener su primer puntaje de crédito.
FICO y VantageScore generarán una puntuación para usted cuando cumpla con los criterios mínimos de puntuación:
- FICO: su informe de crédito debe mostrar que ha tenido al menos una línea de crédito durante seis meses o más.
- VantageScore: debe tener al menos una cuenta de crédito y solo debe tener un mes de antigüedad.
Hasta entonces, se le considerará “sin puntuación” o “crédito invisible” y sus opciones de préstamo serán muy limitadas (aunque es posible que aún pueda obtener una tarjeta de crédito garantizada).
¿Cuál será mi puntaje de crédito a los 18?
Si bien puede esperar que su primer puntaje de crédito comience alrededor del mínimo (300), probablemente no sea tan bajo. Tampoco comenzará con la puntuación más alta posible (850).
Si sigue los consejos anteriores, puede esperar que su primer puntaje de crédito esté en los 600 o 700, que se consideran puntajes de crédito regulares a buenos.
Como referencia, el puntaje crediticio promedio nacional para la Generación Z (18 a 23 años) es 674.
Su edad no se tiene en cuenta en su puntaje de crédito, y puede lograr un buen puntaje desde el principio si toma decisiones financieras inteligentes.
Cómo verificar su puntaje de crédito por primera vez
Si tiene 18 años y tiene curiosidad por saber cuál es su puntaje de crédito (o si tiene uno), hay algunas formas de verificarlo:
- Puede averiguar su puntaje de crédito registrándose en un servicio de monitoreo de crédito. Las tres agencias de crédito ofrecen monitoreo de crédito.
- Una vez al año, puede obtener copias gratuitas de sus informes crediticios de cada agencia (que también mostrarán su puntaje) visitando AnnualCreditReport.com.
- Puede obtener su calificación directamente de FICO y VantageScore, que son las empresas que producen los modelos de calificación crediticia que utilizan las agencias.
- Si ya tiene una cuenta de crédito, entonces su prestamista puede brindarle acceso a su puntaje de crédito a través de su portal en línea.
Si está interesado en adquirir una tarjeta de crédito, Nova Credit tiene una gama opciones para los recién llegados a los Estados Unidos, además ayuda a utilizar su historial de crédito extranjero para solicitar productos en los EE. UU. En caso de contar con una tarjeta, puede proteger sus cuentas con Identity Guard quien presenta una variedad de opciones de planes para la protección individual y familiar.
Brindamos el siguiente informe a fin de que tome las mejores medidas y decisiones económicas.
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