Un arrendamiento de automóvil es un acuerdo entre usted y un acreedor en el que realiza pagos mensuales fijos a cambio del acceso a un automóvil. Ya sea que opte por un préstamo para automóvil o un arrendamiento es una gran decisión, pero para el propósito de su crédito, son esencialmente lo mismo.
Los arrendamientos de automóviles afectan su puntaje crediticio al igual que los préstamos para automóviles, lo que significa que arrendar un automóvil puede generar crédito. Lo contrario también es cierto: perjudicará su crédito si no realiza los pagos de su contrato de arrendamiento.
¿Cómo puede un arrendamiento de auto construir su crédito?
Cuando obtiene un contrato de arrendamiento de automóvil, su arrendador (la compañía que le arrienda el automóvil, a menudo su concesionario de automóviles) informará todos sus pagos a las agencias de crédito que producen sus informes de crédito.
Su arrendamiento se incluirá en la información que se muestra en su informe de crédito, lo que significa que se utilizará para calcular su puntaje de crédito.
Siempre que no pierda ninguno de sus pagos mensuales, su historial de pago positivo en el contrato de arrendamiento aumentará su crédito con el tiempo. Del mismo modo, si realiza pagos atrasados o deja de pagar el contrato de arrendamiento por completo, eso también se registrará y afectará su puntaje crediticio.
¿Por qué los arrendamientos de automóviles aparecen en su informe de crédito?
La mayoría de las veces, los contratos de alquiler no aparecen en su informe de crédito, por lo que puede ser una sorpresa saber que los contratos de arrendamiento de automóviles sí lo hacen.
Los arrendamientos de automóviles aparecen debido a una peculiaridad del sistema de informes crediticios: las agencias de crédito los consideran préstamos, no contratos de alquiler.
Desde su perspectiva como consumidor, los arrendamientos de automóviles y los préstamos son muy diferentes, principalmente porque una vez que haya terminado de pagar un préstamo de auto, en realidad será dueño del automóvil, lo que obviamente no es el caso con un arrendamiento. Pero en lo que respecta a las agencias de crédito, son variaciones sobre el mismo tipo de cuenta de crédito.
Otros efectos de los arrendamientos de automóviles en su puntaje de crédito
El impacto principal del arrendamiento de un automóvil proviene de cómo afecta su historial de pago, pero puede tener otros efectos en su crédito, tanto positivos como negativos.
- Positivo: En el lado positivo, el alquiler de su automóvil puede aumentar su combinación de créditos, que mide la diversidad de los tipos de crédito que tiene. Es bueno tener tanto tarjetas de crédito como préstamos, de modo que, si su arrendamiento de automóvil es su primera cuenta que se clasifica como un préstamo a plazos mejorará su puntaje.
- Negativo: Por otro lado, cuando solicita por primera vez el alquiler de su automóvil, su prestamista realizará una verificación de crédito conocida como consulta exhaustiva, que le quitará algunos puntos a su puntaje de crédito.
En general, cuando solicita un préstamo, el efecto inmediato en su puntaje de crédito será negativo, aunque no de manera severa. Cuanto más tiempo tenga el préstamo y más lo pague, mejor será para su puntaje. Los arrendamientos de automóviles no son una excepción.
¿Es posible arrendar un automóvil con mal crédito?
Puede ser bastante difícil obtener un contrato de arrendamiento de automóvil si tiene un puntaje de crédito malo. De hecho, es más fácil comprar un automóvil con mal crédito que alquilar uno.
Recuerde que, con un contrato de arrendamiento, una empresa le está prestando su propiedad real. En cierto modo, esto es más riesgoso para ellos que un préstamo para automóvil, en el que “solo” están prestando dinero.
Si tiene mal crédito (o no tiene ningún puntaje de crédito), tiene dos opciones.
Hacer que el arrendamiento sea más atractivo para el prestamista
Conseguir un alquiler de auto con mal crédito no es imposible, es simplemente difícil. Deberá hacer todo lo posible para tranquilizar a su prestamista y convencerlo de que es una persona confiable que no dejará de hacer pagos (¡ni hará nada para dañar su automóvil!)
Prueba lo siguiente:
- Ofrezca un pago inicial más grande: Si deposita más dinero por adelantado en el contrato de arrendamiento, reducirá el riesgo que le está pidiendo a su prestamista que asuma, lo que hará que sea más probable que esté de acuerdo.
- Encuentre un codeudor: Si puede conseguir que alguien con buen crédito garantice su préstamo, eso también hará que su prestamista se sienta más seguro. Sin embargo, esto es algo importante que pedirle a alguien: si no realiza los pagos del contrato de arrendamiento, ellos serán responsables de compensarlos. Si obtiene un cosignatario, asegúrese de que sea alguien en quien confíe y haga su parte al hacer todos sus pagos a tiempo.
- Mejore su puntaje crediticio: Si hace lo que puede para arreglar su crédito a corto plazo y también trabaja para reconstruir su crédito con el tiempo, eventualmente aumentará su puntaje hasta el punto en que los prestamistas no se detendrán.
La tercera opción es la solución más difícil, pero al final también es la más gratificante. En lugar de preocuparse acerca de si su arrendamiento de auto aumentará su crédito, considere tomar medidas para mejorar su puntaje antes de presentar la solicitud.
Esto hará que sea más fácil obtener el contrato de arrendamiento (¡y el automóvil!) que desea, y le ahorrará dinero al permitirle obtener un mejor trato.
Busque un préstamo para automóvil en su lugar
Como se mencionó, cuando tiene mal crédito, en realidad es más fácil obtener un préstamo para automóvil que un contrato de arrendamiento. Hay muchos préstamos para automóviles para prestatarios de alto riesgo.
Vale la pena señalar que probablemente no podrá obtener un préstamo para automóvil muy bueno; cualquier préstamo para el que califique tendrá una tasa de interés alta y puede tener otros términos desfavorables, como tarifas adicionales. Si no necesita un automóvil con urgencia, sería mejor pasar algún tiempo trabajando en su crédito antes de solicitarlo.
¿Es mejor comprar un coche o arrendar uno?
Como sabe, los préstamos y arrendamientos de automóviles tienen aproximadamente el mismo efecto en su crédito. Sin embargo, no son igualmente buenos para sus finanzas en general. En la mayoría de las situaciones, comprar un automóvil es una mejor oferta que alquilarlo.
La razón de esto es bastante obvia: cuando termine de pagar su préstamo para automóvil, en realidad será dueño del automóvil. Con cada pago que realice, acumulará capital en él (aumentará la cantidad que posee).
Por el contrario, cuando paga el arrendamiento de un automóvil, no está acumulando capital en nada. Tu concesionario o prestamista es dueño del auto todo el tiempo — solo estás pagando por usarlo por un tiempo.
Además, el arrendamiento de automóviles tiene las siguientes desventajas:
- Es más caro: Aunque los arrendamientos de automóviles suelen tener pagos mensuales más bajos que los préstamos, son más caros a largo plazo ya que nunca llegas a un punto en el que eres dueño del automóvil y no tienes que pagar más.
- Restricciones de uso: Existen cláusulas en la mayoría de los contratos de arrendamiento de automóviles que limitan cómo puede usar el automóvil. Por ejemplo, pueden limitarlo a conducir una cierta cantidad de millas por año (a menudo de 12 000 a 15 000).
Cuando realmente sea el propietario del vehículo, no enfrentará tales restricciones.
¿Vale la pena alquilar un coche?
Realmente solo hay un escenario en el que tiene sentido arrendar en lugar de comprar: desea un automóvil específico y no puede pagar los pagos del préstamo.
Aunque a largo plazo el leasing cuesta más, a corto plazo es más barato. Es posible que pueda pagar los pagos de alquiler del automóvil que desea, incluso si comprarlo sería demasiado costoso.
Desde un punto de vista puramente financiero, esta sigue siendo una mala elección. Sería mejor comprometerse con el automóvil que desea y simplemente comprar uno más barato. Dicho esto, si tiene el corazón puesto en un automóvil en particular que está fuera de su rango de precios, arrendarlo puede ser una forma de obtenerlo, al menos por un tiempo.
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