La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), está alistando una reglamentación para la mejor forma de administrar los sobregiros y tarifas NSF (Insuficiencia de Fondos), para lo cual elaboró un informe que sustentará el mencionado reglamento.
Los sobregiros en una cuenta corriente bancaria corresponden a todos aquellos giros efectuados en la cuenta sin que existan fondos disponibles, constituyendo, por lo tanto, créditos que el banco concede al cliente.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) emitió un nuevo informe que revela que muchos consumidores todavía se ven afectados por sobregiros inesperados y cargos por fondos insuficientes (NSF, por sus siglas en inglés), a pesar de los recientes cambios implementados por bancos y cooperativas de crédito que han eliminado miles de millones de dólares en honorarios cobrados cada año.
En una encuesta reciente de CFPB, más de una cuarta parte de los consumidores respondieron que a alguien en su hogar se le cobró una tarifa por sobregiro o una tarifa NSF (Insuficiencia de Fondos) durante el año pasado, y que solo el 22% de los hogares esperaban su sobregiro más reciente.
Muchos consumidores a los que se les cobran cargos por sobregiro tuvieron acceso a una alternativa más barata, como crédito disponible en una tarjeta de crédito.
La investigación encuentra que las familias estadounidenses están pagando tarifas que no esperan, incluso cuando tienen acceso a formas de crédito más baratas.
El informe, Cargos por sobregiro y fondos insuficientes, explora las experiencias de los consumidores con los cargos por sobregiro y fondos insuficientes.
Muchos consumidores tienen acceso a fuentes de crédito más baratas, como una tarjeta de crédito, y dicen estar sorprendidos por su sobregiro más reciente. Otros consumidores parecen utilizar los sobregiros con frecuencia y de forma intencionada, en los hogares que cobran más de 10 cargos de este tipo en un año, más de la mitad de los encuestados informaron que esperaban su sobregiro más reciente.
La mayoría de los sobregiros de cuentas están exentos de la regulación que implementa la Ley de Veracidad en los Préstamos, que está diseñada para promover el uso informado del crédito y facilitar a los consumidores la comparación del costo de los productos crediticios.
Los hogares que incurren con frecuencia en cargos por sobregiro o NSF (Insuficiencia de Fondos) tienen más probabilidades de tener dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras, entre los hogares que incurren con frecuencia en cargos por sobregiro o NSF (Insuficiencia de Fondos), el 81% informó tener dificultades para pagar una factura al menos una vez durante el año pasado. Esto se reduce al 25% para los hogares a los que no se les cobró ninguna tarifa.
Muchos consumidores no esperan cargos por sobregiro, entre los consumidores de hogares a los que se les cobró un cargo por sobregiro el año pasado, el 43% se sorprendió por el sobregiro de su cuenta más reciente, el 35% pensó que era posible y solo el 22% lo esperaba.
Los consumidores que sobregiran con poca frecuencia tienen más probabilidades de verse sorprendidos por un cargo, el 15% de los consumidores de hogares con 1 a 3 cargos por sobregiro esperaban que su transacción más reciente fuera sobregiro; entre los hogares con más de 10 cargos por sobregiro, el 56% esperaba su sobregiro más reciente.
La mayoría de los hogares que incurrieron en cargos por sobregiro tenían crédito disponible en una tarjeta de crédito, entre los hogares con 1 y 3 cargos por sobregiro el año pasado, el 68% tenía crédito disponible en una tarjeta de crédito, mientras que el 62% de los hogares con 3 y 10 cargos por sobregiro tenían crédito disponible, en una tarjeta de crédito. En los hogares con más de 10 cuotas el año pasado, el 51% todavía tenía crédito disponible en una tarjeta de crédito.
Los hogares enfrentan una superposición sustancial en el cobro de cargos por sobregiro y cargos por falta de fondos, entre los consumidores de hogares a los que se les cobró un cargo por falta de fondos durante el año pasado, al 85% también se les cobró un cargo por sobregiro. Entre los consumidores de hogares a los que se les cobró una tarifa por sobregiro el año pasado, al 72% también se les cobró una tarifa NSF (Insuficiencia de Fondos).
Los hogares de bajos ingresos son los más afectados por los cargos por sobregiro y NSF (Insuficiencia de Fondos) si bien solo al 10 % de los hogares con ingresos superiores a $175 000 se les cobró un cargo por sobregiro o NSF el año anterior, la proporción es tres veces mayor (34 %) entre los hogares con menos de 65.000 dólares de ingresos.
La encuesta preguntó a los consumidores sobre sus experiencias con cargos por sobregiro y NSF en el último año, así como sus experiencias al solicitar y obtener crédito, el uso de servicios financieros alternativos (por ejemplo, préstamos de día de pago o sobre títulos de automóviles) y presiones financieras (por ejemplo, dificultad pagar facturas o tener un saldo impago en una tarjeta de crédito).
El Panel de Crédito al Consumidor, una muestra no identificada de registros crediticios mantenidos por una de las tres agencias de informes del consumidor a nivel nacional, permite a la CFPB observar los perfiles crediticios y de deuda de estos mismos consumidores, incluidos sus puntajes crediticios, la cantidad de crédito disponible y la deuda morosa.
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