Tener mal crédito afecta de forma negativa varios aspectos de la vida de una persona. Más allá de no poder conseguir un préstamo o tener intereses altísimos en las tarjetas de crédito, también puede impactar la habilidad de alquilar una vivienda o hasta de conseguir un trabajo.
A menudo, alguien con mal crédito está desesperado por mejorar o tratar de resolver su situación. Desafortunadamente, hay personas y compañías inescrupulosas que tratan de aprovecharse de esa vulnerabilidad.
Los anuncios de servicios de reparación de crédito que ofrecen borrar malos antecedentes de crédito o eliminar gravámenes o deudas impagas de tu expediente crediticio, todo con resultados garantizados, son muy comunes. Pero la realidad es que la mayoría de esa publicidad es falsa y quienes acuden a compañías que ofrecen estos servicios pueden convertirse en blanco de estafas.
Hay que tener mucho cuidado. No hay que creer las promesas que nos van a salvar de los problemas, señalan expertos en finanzas.
Los estafadores se valen de la necesidad y desesperación para engañarnos, con tal que les paguemos dinero por un servicio que no nos van a proveer.
Según un estudio de la Comisión Federal de Comercio (FTC), los hispanos son más propensos a ser víctimas de fraude relacionado con deudas, pero tienden a no reportarlo.
Pero sí puedes corregir errores en el expediente crediticio como cuentas, bancarrotas o acciones legales que no son tuyas, deudas de más de siete años de antigüedad, deudas sin verificar, fechas incorrectas y faltas de ortografía en tu nombre.
¿Cuándo un puntaje de crédito se considera bueno?
Los parámetros según FICO:
Excepcional: 800 puntos o más Muy bueno: de 740 a 799
Bueno: de 670 a 739
Regular: de 580 a 669 Malo: menos de 580
Existen compañías legítimas que ofrecen servicios para reparar el crédito. Pero lo único que pueden hacer es revisar tus expedientes crediticios, reportar disputas y hacer seguimiento con las agencias que coleccionan tu información de crédito. Es decir, hacen lo mismo que tú podrías hacer por tu cuenta.
Esas correcciones las podemos hacer nosotros mismos directamente con las agencias de crédito sin la necesidad de pagarle a alguien, afirman los especialistas.
Eso es solamente actualizar nuestro reporte de crédito, porque por ley, la información en nuestros reportes de crédito debe ser correcta.
Reparadores de crédito engañosos
Además de cobrar una cuota inicial alta y mensualidades para supuestamente arreglar el crédito de un cliente, muchos reparadores de crédito disputan cuentas y deudas, aunque sean verdaderas para aparentar que los problemas crediticios se borraron de tu reporte.
Hacen esa maniobra porque, por ley, las agencias de crédito deben investigar la disputa y mientras lo hacen, tienen que quitar la información negativa del informe.
Pero una vez que termina la investigación y el acreedor original muestra pruebas que ese consumidor sí tenía esa deuda, esa información tiene que regresar al reporte de crédito.
Disputar cuentas que uno sabe que son verdaderas no ayuda, sino que perjudica aún más al consumidor.
Si aún decide obtener ayuda de uno de los reparadores de crédito, debe conocer que, bajo la Ley Federal de Protección de Crédito del Consumidor, específicamente el estatuto de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA), es ilegal que las compañías de reparación de crédito hagan publicidad engañosa y mientan sobre lo que pueden hacer. Además, tienen prohibido cobrar sus servicios por adelantado.
A pesar de la existencia de esta ley, muchas compañías de reparación de crédito le hacen caso omiso.
Cada año, se reportan ante la FTC y la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) cientos de quejas de abusos cometidos por estos negocios.
Aunque la FTC no puede resolver disputas individuales en temas de crédito, sí puede iniciar acción legal contra una compañía cuando se reportan múltiples quejas y se identifican posibles infracciones a la ley.
En vez de ir a un reparador de crédito, es preferible consultar con un asesor financiero o consejero de crédito de una organización no lucrativa para que analicen tu situación y te ayuden a organizar tus finanzas y hacer un plan para pagar tus deudas.
Monitoree su informe de crédito
Un estudio de la FTC descubrió que una de cada cinco personas tiene errores en sus informes de crédito que podrían reducir sus calificaciones crediticias. Por eso, es importante revisar tu expediente periódicamente para estar seguro de que no haya información incorrecta que afecte tu crédito.
La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA) estipula que tienes derecho a recibir una copia gratuita de tu informe de crédito de cada una de las tres agencias una vez cada 12 meses.
Si hay datos erróneos, debes reportarlos a estas agencias para que actualicen la información. Por ley, las agencias de informes crediticios deben investigar las discrepancias dentro de un plazo de 30 días, a no ser que consideren que los ítems disputados carecen de fundamentos.
La mejor manera de obtener una copia de tu informe es en annualcreditreport.com, un sitio web establecido y manejado por la FTC.
Evita usar sitios web como freecreditreport.com y creditscore.com porque no son de una agencia del gobierno, sino de una empresa privada. Tendrás que subscribirte a un plan y proveer el número de tu tarjeta de crédito para recibir tu información, supuestamente gratis. Después, si no cancelas el plan, te cobrarán mensualmente hasta que lo hagas.
Es posible mejorar el crédito de una persona si la información que está afectando el crédito es incorrecta.
Para monitorear su informe de crédito, les brindamos las siguientes alternativas
Si cuentas con SSN, los invitamos a revisar y bajar su reporte de crédito en Identity iq.
Si cuentas con Itin, puedes acceder a tu reporte en Mi Puntaje de crédito en USA
Para crear crédito con renta ingresa a Rent Report o Boom Report
Para comenzar con tu crédito, puedes aplicar a la tarjeta de Credit Builder